Dans cet épisode, nous accueillons Rémy Dupont, courtier expert au sein du groupe Valority, accompagné de Jules Marin, directeur commercial de la plateforme Maslow.immo.
Aujourd’hui nous allons nous pencher sur le fonctionnement d’une assurance emprunteur, et quel impact peut elle avoir lors d’un investissement immobilier.
pour avoir une offre de prêt il faut être assuré j’opte pour une couverture plus importante je décide de protéger
mon investissement et en plus fiscalement ça va ça va avoir un impact plus vous êtes jeune moins il y a de
risque pour l’assureur donc plus le cût sera bas en sachant qu’à n’importe quel moment on peut revoir ces garanties on
peut réétudier le dossier on peut changer d’interlocuteur effectivement un tarif bancaire peut être adapté mais il
peut y avoir un tarif plus attractif auprès d’un spécialiste en assurance
[Musique]
bonjour à tous et bienvenue dans nos 41 m² 41 m² c’est l’espace Immo dédié pour
les investisseurs qui éclaire les investisseurs tous les mois nous nous invitons des experts du secteur de
l’immobilier afin d’échanger ensemble sur leurs connaissan leur expérience et leur vision du marché de l’immobilier je
vous invite dès à présent à vous abonner si c’est pas déjà fait pour manquer aucun de nos contenus aujourd’hui nous
allons donc échanger ensemble sur les assurances emprunteurs lié au crédit de l’immobilier et pour échanger avec ça
donc j’ai le plaisir d’accueillir réi Dupont bonjour Remy bonjour réien tu es donc courtier chez valoriti
investissement effectivement c’est ça est-ce que déjà tu peux te présenter présenter ton parcours et présenter ce
sur quoi tu peux accompagner tes clients oui donc Rémy Dupont effectivement je
suis courtier en préimmobilier depuis nombre nombreuses années au sein du groupe Valority j’accompagne nos clients
dans le plan de financement la recherche de leur investissement au niveau du prê
bien entendu de l’assurance un produit qu’on développe beaucoup ces derniers
temps voilà merci r j’ai le plaisir aussi d’accueillir Jul marin bonjour Jul
bonjourien donc toi tu es directeur commercial chez Melow exactement est-ce que même chose tu peux te présenter
brièvement présenter ton parcours et bien sûr euh ça fait un peu plus de 8 ans que je suis dans le groupe Valority
et depuis depuis quelques mois je m’occupe donc de l’entité Maslow où ce
qu’on veut faire en fait c’est délivrer un investissement clé en main à nos investisseurs euh via internet donc
c’est réalisé en fait ce qu’on fait depuis plus de 40 ans en physique sur un autre canal de distribution qui est le
canal Internet donc c’est pour toucher une cible de personnes qu’on qu’on touchait pas avant merci Jul de rien
avec plaisir alors pour commencer donc à échanger sur toute la partie assurance
Qu’est ce qu’une assurance de prêt immobilier et pourquoi est elle nécessaire ?
emprunteur Adi et cetera reméi est-ce que déjà tu peux répondre à cette première question est-ce que tu peux
expliquer ce que c’est une assurance de prêt immobilier pourquoi elle est nécessaire est-ce qu’elle est obligatoire oui alors l’assurance de
prêt immobilier elle est vraiment nécessaire elle est quasi obligatoire
dans la mesure où les banque l’impose très généralement lors d’un montage de prêt immobilier elle va servir à
sécuriser l’investissement de l’emprunteur en pouvant venir prendre son relais en cas
d’incapacité médicale de sa part à pouvoir subvenir à l’échéance ou aussi
décès si on a l’ des PRS toutes sortes de d’aléa on va dire lié à la capacité
de santé ça peut être effectivement un décès ça peut être un arrêt de travail une invalidité il y a plusieurs éléments qui qui peuvent entrer en ligne de
compte et quelles sont les principales différences entre l’assurance de pré immobil et d’autres assurances lié à un
Quelles sont les principales différences entre l’assurance de prêt immobilier et les autres types d’assurances liées à l’immobilier ?
investissement immobilier effectivement l’assurance de prêt on est sur une assurance de personne donc qui va couvrir le contractant ou les
cocontractants d’un préimmobilier à la différence d’une assurance de bien qui va venir couvrir un bien spécifique par
exemple l’assurance habitation d’un logement une garantie décennale dans le cas d’un d’un logement construit en VEFA
donc voilà on a cette distinction là d’assurance de personne on parle d’assurance de personne pour pour l’assurance de prêt immobilier
Sur quels critères les investisseurs devraient-ils baser leur choix d’assurance de prêt immobilier ?
pour choisir son assurance emprinteur est-ce que il y a des critères à
regarder spécifiques oui alors il y a effectivement plusieurs types
d’assurance plusieurs critères on va choisir en fonction de la nature de de l’opération qu’on qu’on finance est-ce
que c’est une résidence principale est-ce que c’est un investissement locatif est-ce que c’est une restructuration un rachat de
prêt donc après également en fonction du type de couverture qu’on qu’on veut S
ire on peut prendre une assurance basique qui couvrira le décès comme tu l’indiquais Jul ou alors une assurance
plus complète qui va prendre en plus du décès l’invalidité différentes sortes d’arrêt de travail voire même la perte
d’emploi puisque on peut couvrir également la la perte d’emploi lors d’uneune souscription d’assurance de
prêt ça nous Aurélien c’est un travail que les collaborateurs effectuent en synergie avec avec réi puisqueen
fonction de la nature de l’investissement une résidence principale un investissement locatif ou même l’achat part de SCPI à crédit la la
couverture qu’on souhaite apporter sur ce pray ou la protection en tout cas qu’on souhaite apporter sur ce pray elle
sera forcément pas la même je préfère être 100 % couvert ou totalement couvert face à tous les risques que reméy a pu
évoquer précédemment sur ma résidence principal parce que souvent c’est le plus gros de mes investissements à
crédit et peut-être assurer une personne ou le couple mais à une échelle
peut-être moindre sur l’achat de part de CPI oou en investtis locatif là je sais que j’ai aussi le loyer qui vient aussi
m’aider à rembourser le prêt le risque n’est pas le même donc en fait en fonction du risque en fonction de la mesure du risque sur l’investissement on
va avec reméi et c’est là où reméi a une part qui est extrêmement
importante nous dans dans dans la la construction du du patrimoine d’un client puisque en fait ça va venir nous
aider à protéger cet investissement de manière différente et adapté surtout donc en fonction de mon investissement
qui soit immobilier résidence principale ou locatif je vais pas me couvrir des mêmes manières donc ça on parle des des
Peux-tu expliquer ce que sont ces différentes assurances : DC, PTIA et ITT ?
couvertures DC pti ITT et cetera est-ce que pouz Red
donner ques sont les différ C c’est parlant l’autre couverture qui est liée
au décès c’est pte comme tu indiquais donc perte totale et irréversible d’autonomie c’est l’invalidité à cela on
peut rajouter tous les risques liés aux arrêts de travail il y a plusieurs sortes d’arrêts de travail donc il y a
l’ITT l’incapacité temporaire totale on peut rajouter l’IPT une capacité
permanente totale on peut rajouter j’en ai je l’ai évoqué juste avant la perte
d’emploi donc on a vraiment un choix assez large en terme de de couverture comme l’ indiqué Jules en résance
principale on va souvent conseiller de prendre une couverture complète en terme de type de couverture donc d’essais
invité mais également arrêt de travail alors qu’en investissement locatif on pourra par parfois réduire la couverture
à déessès invalidité puisque comme tu l’as indiqué il y a une partie du prêt qui qui est couverte par le loyer de
l’opération donc en fonction de mon taux de couverture ça va impacter aussi du coup
Comment le coût d’une assurance de prêt immobilier est-il calculé ?
le coût de l’assurance est-ce que reméy tu peux du coup nous détailler un peu le
calcul de ce cou combien ça représente l’assurance de prê tendance à dire peut
varier beaucoup en fonction de ce qu’on demande en terme de couverture et également du pourcentage de couverture
ce qu’on appelle la quotité est-ce que je suis couvert à 50 % ou à 100 % ou un autre pourcentage du reste on n’est pas
obligé de se limiter à 50 ou 100 %. ce ce pourcentage comme vous l’avez compris
va indiquer le pourcentage qui est pris en en en compte par l’assurance en cas de sinistre si je suis couvert à 50 % la
moitié de l’échéance est couverte si je suis couvert à 100 % l’ensemble de l’échéance va être
couverte par l’assurance le le coût effectivement alors pour une formule de base il sera moins important que pour
une une formule complète c’est assez logique l’âge à l’adhésion va jouer aussi énormément dans un contrat
d’assurance de prêt plus vous êtes jeune moins il y a de risque pour l’assureur donc plus le coût sera bas on peut
prendre en compte la durée du prêt pour un prêt qui est qui est on va dire court terme horizon 10 ans c’est généralement
des tarifs qui sont très bas pour un prêt qui est plus long comme 20 ou 25 ans le coût de l’assurance peut être
plus élevé puisque même si un prêt ne dure pas 20 ou 25 ans enfin c’est très rare la durée moyenne se situe plutôt
aux alentour de 7 ans la couverture du prêt elle elle est théorique jusqu’au bout donc quelqu’un qui a 50 ans
aujourd’hui si on demande une couverture de 25 ans donc qui porte à ses 75 ans il
est normal que le coût de l’assurance soit un peu plus élevé que quelqu’un qui ait 20 ou 25 ans à l’âge de l’adhésion
Y’a t-il une différence de couverture à souscrire entre une résidence principale et un investissement locatif ?
sur le coût de l’assurance Jules est-ce que il y a un impact par exemple si dans
le cas d’un investissement locatif immobilier alors il y a il y a plusieurs
il y a plusieurs impacts le premier impact c’est qu’il y a un impact fiscal souvent je vais regarder uniquement le
coût donc je souhaite ne pas être couvert à 100 % ou je souhaite ne pas être couvert si jamais je perds mon
emploi parce que ça me coûte moins cher et il faut que la réflexion elle aille un peu plus loin puisque on rappelle que
les intérêts d’emprunt et Laadi on peut le déduire de on peut le déduire fiscalement c’est-à-dire que ça vient en
déduction moi des revenus que je vais déclarer donc c’est aussi intéressant de se dire j’opte pour une couverture plus
importante je décide de protéger mon investissement et en plus fiscalement ça
va ça va avoir un impact je déclare 5000 € de revenu j’ai un coup d’assurance qui
est de 500 € d’accord donc mes revenus nets ils vont passer à 4500 € il y a énormément d’autres choses à déduire
après c’est pas aussi simple en tout cas il y a un vrai impact fiscal sur le coût de mon sur le coût de mon
assurance pour revenir aussi sur ce que disait reméi dans dans dans le coup de de
l’ADI on on voit aussi ça peut être intéressant
de protéger différemment par exemple deux personnes du même foyer et on peut
protéger différemment deux personnes du même foyer en fonction de leur revenus j’ai une personne dans le foyer
qui a plus de revenus autant venir protéger cette personne à 100 % et la
personne qui a moins de revenu peut-être opter pour une pour une une protection à 50 % et c’est aussi ça qu’on qu’on
effectue comme travail avec reméy entre c’est pas grave de payer très cher puisque je viens déduire mais aussi
pourquoi payer très cher si au final ma couverture elle est elle est trop importante donc c’est tout cet équilibre
qu’il faut calculer en amont alors duel lors d’une lors d’un calcul d’Adi
sachant que pour terminer sur cette cet aspect coût pour des emprunteurs qui serait jeune voire très jeune on a quand
même tendance à conseiller une couverture à 100 % peu importe la situation de l’emprunteur puisquon va
être sur des coups qui sont très faibles donc autant en profiter et pouvoir donc sécuriser complètement cette opération
encore plus s’ s’agit d’une opération locative puisque ça viendra en déduction mais voilà en sachant qu’à n’importe
quel moment on peut revoir ses garanties on peut réétudier le dossier on peut changer d’interlocuteur et ça c’est
aussi le travail de de reméi d’aller chercher si il y a 10 ans je fumais j’avais 35 ans cette
banque ou cette compagnie d’assurance était la plus adaptée pour moi 10 ans après ma situation a évolué mes revenus
ont évolué est-ce que je suis toujours aussi bien couvert et ça c’est aussi la possibilité qu’on a à n’importe quel moment de venir faire évoluer son son
partenaire sur le l’emprunt ou la D revoir des contrats en cours effectivement ce qu’on appelle la
Qu’est ce qu’une délégation d’assurance ?
délégation d’assurance c’est ça alors la délégation d’assurance c’est le fait d’être couvert par un contrat qui n’est
pas celui de la banque directement puisqueeffectivement on a aujourd’hui un
marché qui est on va dire trusté en grande partie par les banques qui
représente grosso modo 80 % du marché mais à côté de ça il est tout à fait possible de prendre une assurance en
dehors de celle du banquier avec des compagnies qui sont spécifiques en assurance de prêt et donc qui vont
couvrir l’emprunteur en fonction de sa situation parce que je suis enfin je je
le sais mais c’est intéressant de le dire EMI qu’il a des des compagnies d’assurance donc j’emprunte par exemple
dans une banque mais je vais être assuré ou mon en tout cas mon assurance de prêt va être faite par par un assureur il y
en a qui vont être plus intéressants imaginons que je sois fumeur j’ai plus de 50 ans je dois rembourser un montant
supérieur à X million d’euros x milliers d’euros donc ça c’est aussi le choix de la compagnie d’assurance qui va être
plutôt spécialisé dans tel typologie ou tel critère de d’âge ou de santé en
fonction de votre âge à l’adhésion ou du type de couverture que vous voulez souscrire effectivement un tarif
bancaire peut être adapté mais il peut y avoir un tarif plus attractif auprès d’un spécialiste en assurance de prêt h
A quel moment dans le processus d’achat immobilier doit-on souscrire à une assurance de prêt immobilier ?
à quel moment dans le processus d’un achat immobilier je dois être couvert et je dois choisir mon assurance
emprunteur alors j’aurais tendance à dire pas de bras pas de chocolat pas d’assurance de prêt pas de pas de pas
d’offre d’offre de prêt immobilière puisque donc pour avoir par une offre de prêt il faut être assuré c’est une
obligation ça c’est une obligation le coût de l’assurance de prêt doit être mentionné dans l’offre donc tant qu’on
ne connaît pas ce coût ou ces caractéristiques le banquier n’est pas en en possibilité de pouvoir éditer
cette offre de prêt donc ça se fait en amont on choisit d’abord le type de couverture après il peut y avoir un
processus d’adhésion à l’assurance qui peut être soit automatique soit un peu plus long en fonction du montant de prêt
qu’on qu’on souscrit puisqueen fonction euh du montant de prês il peut y avoir parfois des formalités médicales à
mettre en place avant que l’assureur donne son son accord c’est ce qu’on appelle le questionnaire de santé voilà
questionnaire de santé alors sachant que les montants sont quand même pour pouvoir pour avoir à faire des formalité
médicale les montants sont quand même importants pour généraliser en dessous
de 500000 € d’en cours par personne donc pour 100 % normalement on demandera pas
de formalité médicale il peut avoir au-delà eu donc choisi au tout début mon
assurance emprunteur c’est seulement quand j’ai l’assureur qui me protège que j’ai mon crédit immobilier oui par
Est-il possible de changer d’assurance de prêt immobilier après la souscription initiale, comment et quand ?
contre si je le souhaite après vous disiez donc je peux renégocier ce contrat là et ça à partir
de quand alors là on va rentrer dans le cadre de la loi le moine qui est une
entré en vigueur en mars 2022 de mémoire donc qui permet aujourd’hui à l’emprunteur de changer d’assurance de
prêt donc soit changer l’assurance qu’il avait pris avec son banquier à la souscripture à la souscription pardon de
de son de son prêt soit de changer un autre contrat qu’il avait mis en place dernièrement alors c’est encadré on peut
changer pour un contrat équivalent ou supérieur on va garder donc forcément le
même le même type de couverture on pourra pas prendre moins on pourra prendre plus si on veut pareil on va
devoir caler à la qutité de départ si je m’étais assuré à 100 % chacun dans le casre d’un couple ben je vais être
obligé de prendre à nouveau une couverture à 100 % chacun on pourra pas euh prendre 100 pour l’un et 50 pour
l’autre ok c’est au minimum les garanties que j’ai pris initialement pour c’est ça exactement donc là ça
permet de faire jouer la concurrence et effectivement trouver des contrats qui sont plus intéressants euh que pourrait
l’être un contrat bancaire classique c’est extrêmement important durant c’est
pas à partir du moment où j’ai obtenu mon crédit je je vais le laisser courir sur toute la durée du crédit il est
aussi important d’avoir des points de passage des points de vérification ù est-ce que ce crédit il est toujours adapté en terme de protection est-ce que
ce crédit il est toujours adapté sur la durée est-ce que ce crédit j’ai pas un intérêt à peut-être rembourser une
partie à un moment ou un instanté pour venir réduire ma durée pour venir réduire mon échéance en fait le crédit
il est vivant et c’est là où nous notre rôle encore plus dans un investissement
locatif c’est de venir adapter le crédit à à à n’importe quel moment de de de sa
vie d’accord parfois c’est bien de vouloir renégocier son ses assurances de
prêt ou de vouloir renégocier son taux mais on se rend compte qu’il est parfois peut-être plus intéressant de rembourser ou d’employer une partie de ses
liquidité pour venir rembourser une partie de son prêt d’accord se se
désendetter un petit peu et parfois ça peut être plus intéressant que de le faire courir même s’il y a une certitude
c’est que plus je vais venir m’endetter plus je vais venir faire travailler de l’argent qui est pas à moi plus j’ai de
chance de d’arriver plus rapidement possible à mes objectifs le le le coût de l’assurance
Quel est le coût moyen d’une assurance de prêt ?
peut être important dans un montage de montage de prêt donc c’est vrai qu’il faut pouvoir le suivre le
renégocier c’est quelque chose c’est quelque chose de de vraiment important le le coût moyen à peu près Remy alors
je sais que c’est très compliqué parce qu’il y a des écarts qui sont énormes oui il y a une amplitude élevée en fonction du montant de près de l’âge à
l’adhésion euh alors de ce que l’on voit nous
depuis plusieurs mois dans les dossiers que nous sommes amenés à traiter on va dire qu’on peut en moyenne gagner entre
50 et 100 € par mois à changer son assurance de prêt ça c’est majoritairement sur des investissements
locatifs ou résidence principale c’est résidence principale aussi ok mais effectivement il y a une amplitude très
importante entre un montant de prêt qui serait par exemple de 50000 € sur 7 ou 10 ans un montant de prêt plus élevé 3
400000 € sur lequel bien entendu on peut espérer à gagner à gagner bien plus
euh à changé de en tout cas c’est important parce qu’on voit que 100 € 100 € de mensualité par mois c’est 1200 €
par an 1200 € xis 10 ans ça fait 12000 € donc c’est 12000 € uniquement en en
regardant ou peut-être en changeant d’assureur ou changeant de de partenairire donc c’est vraiment quelque chose que nous on conseille puisque
c’est 1200 € après ils peuvent être réinvestis différemment ils peuvent venir augmenter notre pouvoir d’achat
dans une période comme comme actuellement où on est tous en train d’essayer de regarder comment est-ce que moi je peux maintenir à mon niveau de
vie comment est-ce que moi je peux maintenir mon pouvoir d’achat le la renégociation de de crédit ou ou
d’assurance c’est quelque chose qui peut rapidement nous faire gagner du pouvoir d’achat peut-être sur des des sommes des sommes importantes euh on l’a vu sur la
période récente bon à les taux aura un petit peu on quand même baissé par rapport au pic haut qu’on a connu fin
2023 mais c’est vrai qu’on on peut gagner autant en renégociation d’assurance qu’en renégociation de de
près donc c’est c’est pas il y a pas que le taux il y a aussi le cationendu et et
et sur sur sur une période un peu plus ancienne
où les taux étaient encore inférieur à 2 le coût de l’assurance pouvait être
plus élevé que le coût de du crédit en lui-même notamment pour des montants de
prêt qui était on va dire classiquement entre 200 et 300000 € dans la préparation du dossier quel document et
Quels documents et informations doivent être préparés par les investisseurs avant de faire une demande de prêt immobilier ?
information je dois fournir soit la banque soit l’assurance à l’assureur pour pour faire un devis d’assurance
alors les éléments c’est c’est très simple ormis la partie on va dire purement identité puisque comme je l’ai
expliqué coûp de l’assurance varie surtout en fonction de de l’âge de l’assurée on a besoin du montant du prêt
du taux du prêt de la durée et après donc si c’est
pour un nouveau projet de choisir cette quotité est-ce qu’on est à 100 % chacun ou pas ou de reprendre la quantité qui
est dans l’offre de prêt çai on les retrouve sur quel document on les retrouve sur quel document on retrouve sur son offre de prêt OK et pour le
capital restendu on va le retrouver sur son tableauortissement OK si tout fois j’ai une maladie par le
Comment être assuré si j’ai été malade par le passé ?
passé comment je peux comment ça se passe pour pour mon assurance emprunteur oui alors ça c’est
vrai que c’est important c’est quelque chose qui a beaucoup évoluer dans dans le droit à l’assurance on a le droit à
l’oubli qui existe depuis longtemps mais qui s’est renforcé ces dernières années notamment dans le cadre de la loi lomine
et qui permet de ne pas faire état d’un problème de santé qui serait survenu plus de 5 ans avant ma ma ma présente
demande donc ça permet effectivement de pas bloquer des personnes qui auraient pu
avoir un problème de santé plus ancien et de ne pas pouvoir donc donc ils sont pas obligés de
l’évoquer en tout cas ils sont pas oigé d’en faire part dans le dans leur demande c’est ça donc c’est vrai que ça permet de débloquer plusieurs dossiers
il y a un autre point point important qui est rentré en vigueur avec la loi le moine c’est de tout simplement de ne pas
avoir de question à faire dans la mesure où on demande plus de pas plus de 200000
€ par personne donc pour une quôté de 100 % et aussi dans la limite où l’âge
de fin de prê ne dépasse pas 60 ans pour faire simple j’ai 39 ans je veux faire ou 40 ans je veux faire un prêt de
200000 € donc je suis inférieur à ce montant de 200000 € j’aurais pas sur un prêt de 20 ans pas plus de 60 ans à de
fin de prêt mon assurance est automatiquement validée je n’ai même pas de questionna pas questionnaire de santé
rien du tout rien du tout donc voilà on peut on peut parfois et 200000 € par
personne donc c’est dire que c’est ça peut même aller jusqu’à 400000 € avant 60 ans pour une qutité à50 pour une
quantité à 50 une qutité à 5050 après pour l’assurance du prêt on peut aussi duler le risque parfois on peut pourquoi
pas utiliser des compagnies différentes faire 200000 avec une compagnie X 200000
avec une compagnie y de façon soit à que le porteur du risque soit différent ou
ou éviter des formalités médicales si on n’ pas le temps d’aller faire des formalités médicales on peut
effectivement diviser les contrats est-ce qu’il y a des possibilités pour que les investisseurs justement comme tu disais là d’autres possibilités pour
Comment les investisseurs peuvent-ils améliorer leur profil emprunteur pour augmenter leur chances d’obtenir un prêt favorable ?
améliorer leur profil emprunteur d’un point de vue pour augmenter les chances d’obtenir un crédit alors bah sur le
plan de financement en lui-même oui en terme par exemple d’apport ou de svabilité mais pour l’assurance ça n’a
pas d’impact l’assurance de presse une assurance je peux décider d’arrêter de fumer ça changera pas puisque pour les
compagnies qui demandent puisque tout le monde ne demande pas non plus euh c’est c’est
avez-vous fumez-vous ou avez étévous fumeur sur les deux dernières
annéesit je vais arrêter tout ça ça marchera pas pe d’anticipation ok
h est-ce que tu peux donner les grande ligne sur quel critère est-ce que on va choisir une banque pour pour pour son
Sur quels critères un investisseur devrait-il choisir la banque à laquelle il va faire sa demande de prêt ?
assurance emprunteur ou plutôt une compagnie d’assurance sur quel critère un investisseur il peut se diriger en fonction des différents alors
partenaires qu’il peut avoir globalement c’est je pense là desésion
qui va faire la différence c’està-dire en dessous de 45 50 ans c’est quasi
systématiquement la délégation d’assurance qui sera plus intéressante à partir de 50 ans c’est très souvent le
tarif groupe bancaire qui va être plus pertinent c’est super intéressant ça
voilà après il peut y avoir aussi des couvertures spécifiques que ne font pas les délégation je pense à la perte d’emploi
là si un emprunteur veut être couvert pour la perte d’emploi je pense qu’il aura meilleur choix à prendre un tarif
bancaire donc qui va le le couvrir pour cette prestation de manière plus complète ok est-ce que le coût de
l’assurance emprunteur rentre dans le calcul du taux d’ennettement
oui le effectivement le banquier est soumis à la la règle des 35 % et c’estes 35 % assurance comprise donc
effectivement parfois ça peut aussi le fait de de renégocier c’est pas qu’une
question de de montant mais le renégocier mon assurance que ça a un un impact ou un poids moins important ça
peut aussi venir faire baisser mon taux d’endettement et donc me donner soit la possibil bon côté exactement soit la
possibilité de venir financer ce dossier ou vraiment de pouvoir me relancer sur une autre opération et donc de pouvoir
relever de la dette donc il y a pas uniquement cette question de coût ou de protection il y a aussi la moins mon
assurance va prendre de poids dans le coût de mon crédit plus évidemment mon Calc mon taux d’endettement sera
favorable ou alors je peux emprunter aussi un petit peu plus ou je pour emprunter un peu plus ouais c’est ce que tu disais tout à l’heure donc si déjà je
renégocie mon assurance emprinteur peut-être que je vais gagner entre 50 et 100 € tous les mois et en fonction de ça
faut se poser la question est-ce que j’ai pas plus intérêt à rembourser du capital restendu pour repartir sur une
nouvelle opération exactement parfois se se désendetter un petit peu sur un crédit ça permet de lever de la dette
sur une autre opération et c’est là où il y a un vrai travail de stratégie à effectuer sur sur le le montage de mon
crédit ou même sur l’étude de mon crédit pendant pendant sa durée de vie si on revient sur le crédit plutôt dans sa
globalité l’assurance emprunteur donc c’est justement un des critères de sélection aussi en fonction du crédit et
des la protection que que je vais avoir là-dessus est-ce qu’il y a d’autres é élément de la demande de prêt qui
Quels sont les éléments de la demande de prêt qui sont négociables et comment aborder ces négociations ?
peuvent être négociables comme l’assurance emprinteur et comment aborder ces négociations avec un bquier
ou un courtier euh alors sur l’assurance de prêt effectivement bah une fois qu’on
a choisi son son contrat c’est fait après sur la demande de prêt en elle-même non je je je vois
pas d’éléments sur ce sur cette question là enfin hormis peut-être changer l’apport mais je je vois pas d’éléments
spécifiques sur cette demande de financement est-ce que comment comment
Comment se déroule le processus d’évaluation de la demande de prêt par les banques ?
la demande de prêt influence- t-elle les conditions de de l’assurance de prix immobilier
alors je je pense que plus on est couvert plus le banquier aura tendance à
à prêter puisque l’opération est est sécurisé après c’est vraiment des éléments distincts quand même c’est dur
parce que c’est propre à chaque opération et à chaque personne mais c’est s un environnement patrimonial
global aussi s en fait il faut prendre aussi la la vision qu’on doit avoir c’est uniquement de regarder cette opération et ce crédit là mais il y a
l’ensemble du patrimoine qui à prendre en compte c’est-à-dire est-ce que sur ce
crédit là ok je suis peut-être un petit peu moins assuré mais je sais que ça peut être couvert par par exemple un
contrat d’assurance ou par des liquidité que j’ai à côté ou ça peut être couvert par un bien que je possède déjà à 100 %
donc c’est dur de donner vraiment une réponse claire sur sur le sujet ça fait quelques mois qu’on a
Y’a t-il une corrélation entre le taux d’intérêt du prêt et le coût de l’assurance de prêt ?
entendu même plusieurs mois où les taux d’intérêt sont remonté est-ce qu’il y a une corrélation entre la remontée des
taux d’intérêt d’emprunt et le coût de l’assurance emprunteur ah ils sont sont
sont redescendus les taux commen à redescendre effectivement euh non il y a pas il y a pas d’impact le coût de
l’assurance sera la même qu’on soit un taux à 1 % ou ou à 5 ou 6 % on est sur
une assurance de personne donc on va assurer l’emprunteur et pas l’opération en elle-même en tout cas ce qu’il faut
retenir c’est que plus mé taux seront bas plus le poids de mes assurances
sonont sont importantes plus mon taux sera élevé moins le poids mon assurance sera important dans le coût de mon
crédit dans le coût global de mon crédit c’était extrêmement visible quand j’avais des taux qui étaient bas puisque
Ben le coût de mon assurance n’avait pas baissé d’accord donc la la proportion le pourcentage que représentait le coût de
l’assurance dans mon prêt global était beaucoup plus visible plus mes taus seront élevés moins moins scoup d’ sera
visible en tout cas le marché de l’assurance de prês c’est un marché qui est en ébultion notamment depuis donc
cette la loi le MO la loi le moine l’entrée en vicur mars 2022 donc j’invite tous ceux qui peuvent nous
écouter à nous challenger et nous envoyer les éléments concernant le leur prêt pour qu’on puisse voir s’il y a un
gain à obtenir et et le chiffrer voilà c’est c’est quelque chose qui se fait rapidement donc avec les éléments qu’on
a listé tout à l’heure montant taux durée garantie vous euh enfin toi Rémi
pardon à partir du moment où tu reçois tous ces documents justement tu es en combien de temps tu es capable de donner
une réponse à la personne qui cons si j’ai vraiment tous ces éléments voilà je je peux répondre en quelques heures
grand maximum voilà voire moins c’est c’est c’est vraiment rapide on a des des
outils qui nous permettent de de comparer différents contrats euh donc c’est vraiment c’est vraiment fluide bon
3 éléments à garder en tête sur l’assurance de prêt
je pense qu’on approche de la fin de de CEC de ce podcast pour pour terminer est-ce que remémi tu peux me donner
trois quatre éléments à garder en tête pour quand je pense assurance emprunteur quels sont les trois quatre critères
qu’il faut que je garde en tête pour pour bien la choisir l’assurance de presse c’est important par que ça permet
à l’emprunteur ou au coemprunteur de se couvrir pendant une durée longue qui sera souvent de 20 à 25 ans pour un prix
immobilier donc c’est important il faut pas hésiter à prendre une couverture de
qualité donc de qualité en terme de couverture pas forcément je pense seit se limiter à une couverture de base mais
pourquoi pas prendre une couverture plus complète avec une quotidée d’assurance euh type 100 % ou 75 % euh chacun pour
ceux qui ont déjà des contrat en cours je pense que c’est le moment euh avec cette mise en place de la loi le moine
de d’étudier voir si il peut y avoir des gains importants euh alors c’est vrai que tu m’as demandé tout à l’heure un
gain moyen est difficile à indiquer 50 100 € mais on a parfois des des devis où
on gagne 150 200 ou parfois 250 € par mois c’est des montants qui sont quand
même considérables donc voilà donc n’hésitez pas à faire jouer la concurrence merci à tous les
deux pour votre présence aujourd’hui merci Ren merci 41 m² donc c’est terminé
Le mot de fin
pour aujourd’hui hésitez pas nous donner 5 étoiles si vous avez apprécié ce
contenu et vous abonner pour riement de nos prochains podcast vous retrouverez donc les profilsin des deux intervenants
d’aujourd’hui merci et à bientôt
Retrouvez les profils LinkedIn de nos intervenants
Jules Marin
Directeur Commercial chez Maslow
Des retours ?
Si vous avez des questions ou si vous souhaitez nous suggérer de nouveaux invités écrivez-nous sur les réseaux sociaux :
Instagram : @maslowimmo
LinkedIn : @maslowimmo
