Dans cet épisode, nous avons le plaisir d’accueillir Christophe Deparis, président du CFC, avec qui nous allons échanger autour du regroupement de crédits. Nous aborderons notamment comment le regroupement de crédits peut vous permettre d’augmenter votre capacité d’emprunt, quels types de prêts sont concernés, ainsi que les avantages et les risques de cette solution.
Un sujet passionnant et une opportunité souvent négligée par les investisseurs, qui pourrait pourtant ouvrir de nouvelles perspectives pour investir ou optimiser le financement de projets en cours !
moi je dis toujours aujourd’hui je le dis à mes enfants pour s’enrichir il faut s’endetter si tu veux te créer du patrimoine aujourd’hui il faut
t’endetter moi il y a 20 ans quand j’étais banquier quelqu’un qui avait fait un regroupement de crédit c’était red flag on finançait pas il a déjà fait
un regroupement de crédit consumériste surendetté pas mal endetté surendetté alors qu’aujourd’hui l’idée de faire du
recomement de crédit c’est pas passer de 40 à 34 c’est de te donner une enveloppe budgétaire peut-être de 50 100 150000 €
Présentation de Christophe
de plus que je peux mettre dans le regroupement de crédit du prêt immobilier du prêt à la consommation affecté non affect affecté égal prê
voiture non affecté près la consommation classique du prêt travaux du prêt renouvelable du découvert de la dette la
dette familiale je peux quasiment tout mettre dans le regroupement de crédit aujourd’hui les banquiers ils me
demandent de l’apport il me demandent une durée d’entêement il me demandent ça mais finalement l’apport c’est de me à poil sur ma réseau c’est
changer mon projet le regomement de crédit aujourd’hui est l’une des solutions qu’on sous-estime et qu’on utilise pas assez une personne qui a 74
ans qui vient me consulter qu’ un gros patrimoine immobilier peu de liquidité mais il veut aider ses enfants
aujourd’hui il a pas le cash sur les comptes et cetera il a un patrimoine et
des apparts on vient de financer 248000 € sans garantie pour ce monsieur sur une
durée je crois qu’on le finance en 12 ans et làdedans j’ai de la trésorerie qui va permettre aussi de faire une
donation à ses enfants qui eux-même vont pouvoir faire une acquisition immobilière
[Musique]
bonjour Christophe bonjour Jules bonjour Pierre Emmanuel bonjour Jul Christoph tu
représentes le CFC aujourd’hui dans un notre deuxième podcast sur le crédit on
avait déjà abordé le sujet là cette fois-ci on va essayer de comprendre comment est-ce qu’on peut augmenter notre capacité d’emprunt avec justement
le regroupement de crédit avant de rentrer dans le vif de sujet Christophe est-ce que tu peux te présenter présenter ton parcours présenter le
CFC alors Christophe de Paris mon parcours après un parcours bancaire
à la base j’ai rejoint le regroupement de crédit par hasard en 2006 donc CFC
coopération financière de crédit quand je dis par hasard c’est que c’était une époque où le regroupement de crédit
n’était pas n’était pas une fin en soi ou un aboutissement en soi euh je suis arrivé en tant que
indépendant dans ce petit monde dans une entreprise finalement où il y avait très très peu de salariés on était tous
indépendants à une époque où le regroupement de crédit n’était absolument pas encadré et puis nous
avons fait pousser notre entreprise donc CFC a grandi euh pour pour ensuite se
transformer en un réseau de 100 % de salarié et puis j’ai eu la chance à la sortie du confinement la sortie de cette
période un petit peu compliquée qu’on a tous connu de pouvoir racheter finalement ma marque CFC coopération
Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?
financière de crédit avec mon ex dirco ancien directeur commercial de la marque
un ami de surcroix avec qui on travaillaé depuis des années et des années années puis on s’est dit parce qu’on a eu l’opportunité on va racheter
notre marque on repart avec une bonne vingtaine de salariés historiques de l’entreprise et puis donc c’est notre
entreprise maintenant à nous plus d’actionnaires on est on gère notre entreprise comme bon nous semble et ça
depuis 2020 et puis puis voilà pour faire pour faire très simple et très court merci Pierre Emmanuel je te
présente pas mais c’est vrai que les valeurs tu as abordé Christophe du CFC c’est des valeurs qui nous nous parlent
chez maselow cette indépendance cette liberté des le fait de salariat aussi c’est nos conseillers apportent aussi
des conseils éclairés et objectifs à à à nos prospects et nos clients parce que évidemment chez Melow nos collaborateurs
sont 100 % salariés ok Dominique qu’est-ce que c’est que le regroupement de crédit moi c’est Christophe mais je
sais qu’on confond confond Dominique avec qui on travaille pardon exactement mais de toute façon nous confonds
souvent parce que l’un va avec l’autre et l’autre va avec l’un excuse-moi c’est la première et dernière fois que je fais
ducous com et ça ne nous choque pas d’ailleurs moi quand on m’appelle Dominique ça me rajunit de quelques années parce que j’ai la chance d’avoir
un associé beaucoup plus jeune queieux pas qu’on appelle Dominique Christophe ah bah lui il faudra lui poser la question si ça lui convient d’avoir des
cheveux blancs bon après c’est à Lui qu’ faudra poser la question donc vas-y le le le
regroupement de crédit en un mot Christophe si tu veux le résumer ou plutôt le simplifier pour no nos
auditeurs qu’est-ce que c’est c’est un outil aujourd’hui en fait budgétaire le regroupement de crédit on en parlait en
off donc je peux trahir quelques mot mot off il y a quelques années quand j’ai débuté dans ce métier on parlait plutôt
de restructuration plutôt que de regroupement c’est-à-dire qu’on était à nos débuts face à une clientèle qui
était mal endettée je ne dis pas surendetté volontairement puisque là c’est une connotation extrêmement
négative mais c’était des clients qui avait un endettement parfois supérieur à 60 70 80 % il savaient plus faire face à
leurs échéances quotidiennes et cetera il y avait quelques rejet sur le compte donc il fallait intervenir mais en mode pompier à l’époque depuis notre métier
c’est quand même considéra démocratisé et aujourd’hui on s’adresse toujours à notre client historique mal endetté mais
on a vu au fur et à mesure des années au fil des années apparaître une nouvelle franche de clientèle qui nous consulte
vient nous voir à l’initiative soit de leur banque soit de leur conseillers en
gestion de patrimoine soit à l’initiative de de famille de discussion et cetera pour plutôt je dirais financer
de nouveaux projets sans pour autant se mettre en danger au niveau de leur budget voilà ce que c’est aujourd’hui le
le regroupement de crédit c’est un outil budgétaire OK et donc si je comprends bien je pourrais même augmenter ma
capacité d’emprunt avec le regroupement de crédit ah B complètement Jules c’est c’est l’excellent complément ce que je
viens de dire pardon excuse-moi mais oui en effet parce que on est là aussi nous euh pour intervenir en amont de projet
on est là pour dire à des clients ou des prospect euh vous souhaitez faire l’acquisition d’une résidence secondaire
d’une résidence locative euh peu importe mais aujourd’hui il se il se trouve
qu’ils sont un petit peu trop endettés pour pouvoir accéder je dirais cette acquisition ben nous on est là pour
travailler en amont on est là pour diminuer l’endettement pour qu’ensuite ils puissent accéder à leur nouvelle acquisition et Pierre ça justement nous
chez Mel c’est c’est pour ça qu’on aime travailler avec Christophe et Dominique comme ça moi je prends plus le risque je cite les deux à chaque fois comment
est-ce que nous on travaille avec eux comment est-ce qu’on a appris aussi à travailler avec le regroupement de crédit chose qu’on faisait peut-être pas
avant en fait en fait je pense que je suis très content de faire ce webinaire aussi pour apporter à mon avis les bons éclairages aux gens qui nous regardent
parce que l’image que l’on a de rement de crédit c’est telle qu’on l’utilise aujourd’hui chez masl on l’utilise beaucoup trop tard c’estàdire que on met
en place une solution d’investissement avec un client il s’avère que le client nous déclare des revenus et des charges
donc un endettement et puis au moment où on récupère les pièces de financement remémy notre courtier qui s’occupe de ça ben il va s’apercevoir que le client
nous a pas dit tout à fait la vérité ou alors il a oublié ou passer dire bah finalement j’ai un prètavaux mais
finalement il il en a fait trois des prètravaux pour pour pour sa maison et on se retrouve dans une situation où la personne est empêchée de faire son son
son projet d’investissement immobilier et donc on fait appel à vous en disant est-ce que tu as pr une solution Christophe pour mon client et c’est
Qui est concerné par le regroupement de crédits ?
souvent l’image on a changé un petit peu notre façon de voir les choses justement là-dessus d’arriver plus en Amon ce que
justement disait Christophe en fait nous on est on est contraint par par par un sujet c’est que nous on est obligé de
faire des calculs qui sont qui rentrent dans des normes donc c’està-dire les normes c’est quoi ben c’est la norme hcsf et les critères d’octroit de mes
partenaires bancaires mes partenaires bancaires ils m’envoient des grilles ils me disent voilà aujourd’hui ce qui m’intéresse de financer c’est telle
typologie de client revenu âge et si tu as tel revenu tel âge voilà les conditions donc de bonnes conditions de
de crédit et puis dans tous les cas que ce soit la CAE d’épargne le LCL ou le créagricole bah il y a les normes hcsf
donc je ne peux pas endetter les clients à au-delà de de 35 %. et donc nous on utilise recement de crédit après ah
merde le mec il est à 38 je viens de prendre un refus du LCL ou il est à 40 Christophe est-ce que tu peux regarder
si on peut pas faire euh si on peut pas faire quelque chose or ce qu’il faut qu’on qu’on qu’on fasse plus et c’est
aussi l’idée de ce webinaire c’est que mes conseillers il disent benah voilà aujourd’hui votre projet il est peut-être pas possible par contre il y a
peut-être une solution est-ce que vous souhaitez qu’on qu’on qu’on vous mettre en relation avec des professionnels qui vont peut-être vous ressolvabiliser
entre guillemetsou en tous les cas qui vont vous permettre de faire un un autre projet et c’est en ça je pense que les gens qui nous regardent peuvent se dire
tiens moi j’ai pris un refus de de de ma banque où mon banquier m’a dit que c’était pas possible mon bquier m’a donné un budget de 70000 € mais
finalement il y a peut-être d’autres solutions et c’est en ça qu’on voulait avoir cet échange c’est clair et
justement tous les deux est-ce que vous pouvez me dire quel est le type de client ou qui peut bénéficier justement du regroupement de
crédit tout le monde mais je te renvoie la balle mais non mais voilà puis je vais te la renvoyer juste après en effet
tout le monde peut bénéficier aujourd’hui d’un regroupement de crédit alors quand on dit tout le monde c’estàd que la porte est ouverte à tout le monde
après bien évidemment attention les conditions d’octro aussi d’un regroupement de crédit euh sont soumis
aussi à des normes à des règles bien évidemment d’endettement de reste à vivre euh on n’est pas ici pour déballer
le catalogue des normes ni le catalogue des produits parce que on en a 150 dans la mette donc ça ça prendrait énormément
de temps mais en gros on a quand même une palette très large qui nous est mise à notre disposition pour pouvoir
justement dans la majeure partie des cas des dossiers qui nous sont confiés des dossiers qui sont aussi je dirais
analysés en amont euh à partir du moment où l’analyse en amont est bonne et qu’on
envoie un dossier ensuite à nos financeurs on a un taux de concrétisation quand même excellent
euh parce que l’expertise est faite avant et pas après voilà je rebondis sur
ce que disait aussi Pierre Emmanuel sur le conseiller qui a un refus de la banque ah min je suis à 38 à 39 la
banque a dit non Christophe Dominique est-ce que vous pouvez faire quelque chose pour nous euh en effet alors on
peut intervenir dans ces cas-là on intervient dans ces cas-là et là aussi on a des taux de concrétisation intéressant mais je reviens sur plutôt
l’objet initial ben voilà le parcours client ou l’expérience client voilà est-ce que mon est-ce que mon dossier
est possible si on intervient en amont de dire oui votre dossier est possible mais sous condition avant d’aller voir
votre banque ou la banque pour demander le prêt immobilier qui sera affecté à votre acquisition on va faire une petite
opération préalable on va finalement regrouper quelques crédits puis que le regroupement de crédit c’est pas regrouper tout tous les crédits on peut
décider des crédits qu’on décide de regrouper complètement complètement plus l’opération est faite en amont plus j’ai
le choix de laisser en place certains crédits plus je respecte aussi le cahier des charges qui m’est confié par vous
mais aussi par le client quel quel peut-être aujourd’hui ce cahier des charges surtout dans un dans le contexte
actuel pardon de taux que nous avons connu le client qui a emprunté pour sa RP pour sa RL pour sa RS il y a 4 5 ans
en arrière c’était un autre monde au niveau des tau mais bon j’ai des clients aujourd’hui on a des clients qui ont d
un 20 un 25 sur des durées de 20 25 Anser mais bien sûr et qui nous disent celui-là de grâce n’y touchez pas si on
peut l’éviter bien évidemment qu’on l’évitera mais plus on m’appelle tard moins j’auraai la possibilité de laisser
déjà la première chose qu’il faut qu’on retienne nous de ce podcast que soit pour les gens ou nous nos conseillers c’est dans tous les cas vous faire
intervenir en amont au même au moment de la réflexion au moment de la stratégie au moment de la construction de la
stratégie et c’est là où nous chez M justement ça nous aide aussi à augmenter la capacité d’emprunt de nos futurs
investisseurs et que ça aide aussi nos conseillers en fait nous on parle de projet de vie c’est ça qui est important donc nous on a une population
aujourd’hui souvent parfois comme j’ai été banquier et que mon petit frère il est toujours je vais y aller à fond mais
tu peux avoir un un un investisseur très urbain CSP+ qui gagne bien sa vie qui à un moment donné va aller voir son
manquer sur un projetinvestissement locatif et on va on va l’alerter c’est le rôle du banquier il a raison de lui dire oui mais attention si tu fais ça tu
pourras plus faire ta risance principale donc ce que je te conseille c’est pose-toi la question sur taarance principale et après envisage d’autres
sujets bon d’une part nous ils sont très urbains ils bougent et professionnellement ils vont peut-être
bosser un jour à Paris l’autre jour à Bruxelles à Marseille ou à l’étranger exactement mais là c’est de se dire que
finalement cette dette que je vais créer ou les crédits que je vais faire ne vont pas m’empêcher demain de faire une résidence principale parce que il y a a
il y a des solution le regroupement de crédit je pense qu’il faut enlever cette image et c’est important qu’on le fasse
aussi aujourd’hui de se dire ça ne concerne que les gens qui ont ont ont collectionné les crédits à la
consommation voilà nous la la situation lorsqu’on utilise CFC c’est plutôt des
gens qui gagnent bien leur vie et qui à un moment donné déjà il y a des parcours de vie hein quand tu divorce que tu as
une soute à donner schématiquement à Madame que tu voilà que tu as une pension alimentaire que tu
as vendu des biens immobiliers ou parfois que tu en as conservé tuas remboursé ta dette mais tu te retrouves
à être bloqué dans de futur projet que ce soit ta résidence principale ou l’invesatif alors qu’il y a des
solutions et donc l’idée c’est vraiment de se dire voilà il y a des type de CR en fait ce que tu nous disais aussi
c’est tout type de crédit enfin tu peux mettre beaucoup de choses moi j’avais l’image parce que j’avis Christophe tout à l’heure tu
parlais de prêt immobilier Pierre Emmanuel tu parles de crédit à la consommation le regroupement de crédit
ça concerne quel type de crédit est-ce que c’est uniquement les crédit immobilier les crédits à consommation les crédits voiture qu’est-ce qu’on peut
mettre dans justement cette grande famille du regroupement de crédit bien écoute rien qu’en disant grande famille
du regroupement de crédit tu as déjà ouvert la porte justement à ce que je peux mettre dans le regroupement de crédit du prê immobilier du prêt à la
consommation affecté non affecté affecté égal prêt voiture non affecté prêt à la consommation classique du prêt travaux
du prê renouvelable du découvert de la dette la dette familiale et cetera et
cetera je peux quasiment tout mettre dans le regroupement de crédit je fais juste juste une exclusion assez assez
assez rad les prê professionnels je n reprendrai pas quand j’entends prê professionnel c’est l’artisan c’est le
commerçant c’est le chef d’entreprise qui investit pour son entreprise avec un prêt là pour le coup affecté à son
entreprise là je ne reprendrai pas en revanche tout ce qui va concerner le particulier quel que soit le crédit ou
la dette je peux reprendre ok donc c’est dire que et là c’est intéressant chez nous parce qu’on peut aller aussi bien
du prêt sur la résidence principale au prêt affecté par exemple pour l’achat de part de SCPI jusqu’au prê consommation
voiture h c’est ça ouais sur sur les pros il y a il y a juste les PR sur
lequel on peut mélanger la partie pro et privée je pense au profession libéral parce que souvent je suis médecin j’ai
mon local professionnel mon loyer sort de la poche gauche range de la poche droite ça c’est des choses que vous
savez faire que les deux personnes elles sont un peu lié personne physique personne morale il y a peu il y a une frontière ben exactement pour les
professions libérales il y a il y a la frontière parfois on ne la trouve pas réellement entre l’activité
professionnelle et l’activité personnelle et encore une fois c’est ni une critique ni un jugement c’est que l’infirmière libéral le médecin
généraliste il a sa voiture pour faire les tournées dans la semaine mais il s’en sert aussi le weekend euh comment a été affecté exactement l’acquisition de
la voiture on sait pas bien parfois donc euh les professions libérales en revanche on a là un véritable
savoir-faire alors tout à l’heure j’ai exclu les préprofessionnels j’ai dit que pour les professionnels oui c’est un peu
plus complexe pour faire un regroupement de crédit euh en revanche en revanche on a un véritable savoir-faire sur les
professions lib ouais ça je alors ça ça c’est hyper intéressant justement chez CFC toi Christophe qu’est-ce que tu
mettrais en avance sur vos vos gros point fort votre vrai savoir-faire justement qui existe depuis ces années
tu nous en parlais toi et Dominique le CFC c’est quoi votre point fort bah
alors depuis 22 ans aujourd’hui en fait que CFC existe je refais pas encore une fois toute l’histoire et depuis 2020 où
Peut-on augmenter sa capacité d’emprunt avec le regroupement de crédits ?
on a acqué je dirais acheter cette indépendance pardon avec avec Dominique
et que c’est notre entreprise on s’assoit sur toute notre expérience passée et dans un monde aujourd’hui
extrêmement digital on parle de Maslow on parle de digitalisation et cetera
notre métier en fait on l’ voulu de proximité nous contrairement à la digitalisation aujourd’hui qui est un
outil extrêmement précieux et intéressant pour certains types d’acquéreur et de clients le
regroupement de crédit aujourd’hui c’est dû à la carte faire de l’industrialisation du regroupement de
crédit c’est trop compliqué dans la manière dont nous voulons le faire c’est-à-dire j’aiexpliquéis tout à l’heure qu’on fait du àac euh on est là
aussi pour rassurer le client on est là aussi pour coconstruire son projet avec lui c’est important qu’ a cette notion
de proximité on parle de justement regroupement de crédit pas de restructuration vous vous avez une vraie
notion de proximité avec le client d’accompagnement c’est aussi des valeurs que nous on retrouve chez maso c’est aussi pour ça qu’on travaille ensemble
c’est ça tout à fait on on se déplace chez le client on on on va une fois deux fois trois fois autant de fois qu’il le
faut chez lui pour encore une fois coconstruire le projet avec lui et avec vous ce qui est intéressant c’est
d’avoir un cahier des charges à la base et ensuite travailler en fonction de la finalité que veut le client au début et
qu’est-ce qu’il aura à la fin et nous on est là pour bâtir tout ça en fait donc nous on parle de projets chez Maslow ces
projets ils sont accompagnés justement par l’expertise du CFC pour savoir par justement est-ce qu’on peut augmenter ma
capacité d’emprunt est-ce que je peux aller plus rapidement à ces projets ou est-ce que je peux avoir plus ça va ça va plus loin que ça c’estàd que
aujourd’hui pour moi le regroupement de crédit c’est vraiment euh un reset de la
situation euh du du client qui lui permet de repartir sur une nouvelle phase de sa vie c’est-à-dire euh moi je
sais qu’il y a des solutions qui ont été apportées par CFC sur certains clients sur lequel moi j’ignorais que c’était possible c’est-à-dire que j’ai 100000 €
de de dett tu peux nous donner des exemples ah ben je vais te donner un exemple très précis c’est quelqu’un qui a qui a qui avait plus de 100000 € de de
dett avec des prètravaux parce que résidence principale sur lequel on a enchaîné des prè-travaux parce que ça ça suffisait pas euh accident euh de la vie
Quels sont les avantages du regroupement de crédits ?
faire perire de travail et C je retrouve je retrouve un job j’ai consommé de la Tréo parce que les l’année où j’ai passé
au chômage où je reprends un métier dans lequel j’ai une part variable et donc ma rémunération à 100000 € j’ai mis 2 3 ans
à la retrouver j’ai consommé de la tréseau donc en fait j’ai plus de tréseau je me retrouve avec ma résidence principale qui me coûte très cher et la
solution apportée par le CFC c’est non seulement le regroupement de crédit à hauteur de de plus de 100000 € mais y
compris de la trésorerie c’est-à-dire 20000 € de trésorerie sur le compte du client je parle d’un client solvable qui
gagne très bien sa vie qui avait largement les moyens de faire sauf que quand tu as consommé tu as tuas Trésau
parce que tu es passé de 100000 € de revenu à 50 et que ça a duré 3 ans le temps de retrouver un job le temps de le
temps de retrouver de la part variable et cetera et donc le client il est il est tout à fait en mesure d’avoir des
des des projets et là tu refinances 100000 € tu donnes 20000 € de de tréseau
et le le le la personne se retrouve avec une c’est pas une bouffée d’oxygène
caricaturale de la télévision c’est que c’est que là je me retrouve dans une situation confortable une situation
confortable pour gérer mon quotidien ma résidence principale sur lequel un moment donné je suis monté sur des budgets qui étaient trop importants et
de nouveaux projets et c’est là où c’est pour moi intéressant et je pense que on on on Nimagine pas le nombre de
solutions qu’ a à la disposition et s la palette la palette qui a disponible dans
le dans leement de crédit les christop pour toi les deux trois gros gros avantages du regroupement de crédit
alors deux ou trois je vais essayer donc de de de sortir deux ou trois gros
avantages alors qu’il y en a de de multiples tu parlais tout à l’heure capacité de nouvelle capacité de
remboursement on voilà une c’est-à-dire que aujourd’hui j’ai un endettement correct mesuré je parle pour des clients
classiques et cetera mais il souhait faire l’acquisition alors peu importe hein de je reviens sur de l’immobilier
mais ça peut être un véhicule ça peut être un projet ça peut être une piscine ça peut être un camping-car ça tout ça
ce sont des dossiers qu’on a déjà réalisé c’est juste donc venir écraser diminuer l’endettement actuel pour
pouvoir finalement leur donner accès à leur nouveaux projets tout en continuant de maîtriser leur endettement
c’est-à-dire que j’ai accès à ce que j’avais envie à mon beau projet de vie on parlait de projet de vie et mon
endettement pour autant n’a pas augmenté voilà un premier avantage le deuxième il est historique j’en parlais tout à
l’heure c’est suite à un accident de la vie malheureusement maladie décès perte
d’emploi divorce et cetera j’étais très bien avant du jour au lendemain le château de carte c’est un petit peu
effondré je me retrouve avec un endettement qui qui vraiment me me me paralyse quelque part ben on est là
aussi pour intervenir cette fois-ci là je parlais d’écraser l’endettement là clairement on retrouve cette bouffée d’air cette bouffée d’oxygène dont
Pierre Emmanuel parler je dis aussi souvent que l’avantage aussi de travailler par la proximité avec nos
clients de connaître nos clients de savoir exactement ce qui s’est passé pour que aujourd’hui leur situation se
soit dégradée je parle là pour des clients vraiment avec un accident de la vie l’avantage c’est qu’on va pas juste
mettre un petit pansement on va pas pardonnez-moi l’expression plâer une jambe de bois on va intervenir en profondeur et quand Pierre Emmanuel tu
disais remettre un peu de trésorerie et cetera on on juge et on joge SAV pas que ça existit de la trésorerie nécessaire
pour les remettre sur pieds mais pour des mois et des années alors bien sûr c’est toujours présontueux de dire je
prévois le lendemain non je je suis pas devin pas encore mais en tout cas on est là aussi pour prévoir un maximum
l’imprévisible ouais et ça Christophe justement on en parlait tout à l’heure oui et c’est vrai que quand vous nous donniez les les à peu près les les
States ou les résultats des gens qui pouvaient honorer ces crédits suite à cette bouffée d’oxygène au fait de
prévoir c’est des résultats qui sont impressionnants quand même non on parle de défaillance on parle de problème et
d’un payé et cetera de taux de défaut alors bien évidemment nous sommes intermédiaires nous dans dans l’histoire
je je vous êtes quand même les architecte de cette de cette les statistiques on les a par par les
financeurs qui veulent bien communiquer sur le sujet et cetera tout ce que je peux te dire Jul c’est que les
défaillances sont sont infimes sont infimes mais aussi pourquoi c’est parce
que peu de clients le le ça finalement c’est pas parce que j’ai fait un regroupement de crédit que j’ai utilisé
un joker que je n’ai plus le droit d’utiliser je peux faire un deuxième regroupement de crédit je peux faire
potentiellement un troisème regroupement de crédit là c’est notre expertise et
celle de nos financeurs avec qui nous travaillons qui feront qu’ils accepteront d’aller pour une deuxème ou une troisème fois vers un regroupement
de crédit ok c’est pas alors bien sûr si le profil est hyper consumériste c’est
un peu compliqué mais je parle là de d’un premier regroupement de crédit qui s’est bien passé qui est correctement
remboursé qui a permis l’acquisition d’une résidence secondaire d’une résidence locative ça se passe bien des patrimoine aussi s quand tu restructures
pour faire de l’imau le banquier c’est de l’actif hein c’est pas c’est pas c’est clair un enrichissement ah bah oui
si tu restructures pour acheter une voiture ta voiture elle va perdre de la valeur dans le temps d’accord donc c’est pas la même chose que si tu restructure
pardon si tu regroupes pour acheter résidence principale tu vas rembourser du capital tous les mois donc en fait tu
enrichis bien s y a une vision qui est importante c’est que moi il y a 20 ans quand j’étais banquier quelqu’un qui av
qui avait fait un regroupement de crédit c’était red flag on finançait pas oui d’accord donc moi je faisais des des
comités de décision pour dire on prête on prête pas notamment sur l’hypothécaire c’est quand on avait pas
l’accord Crédit Logement moi j’étais dans une commission sur lequelle on disant on disait on va prêter à Jules
pour acheter sance principal ou sence locative et on prenait la décision et là on était risque et analyse des relevés
de compte sur 3 mois d’accord donc winamax avait pas encore le le vent pooup mais je peux dire c’était le genre
de Red Flag et l’autre Red Flag c’était regement de crédit dès qu’on voyait un établissement non il a déjà fait un regroupement de crédit consumériste sur
endetté pas mal endetté surendetté ça c’est fin alors que aujourd’hui c’est il y a une situation je prends conscience
de ma situation où je réagis je me remets dans des situations cool c’est-à-dire que l’idée de faire du
recomand de crédit c’est pas passer de 40 à 34 c’est de te donner une enveloppe
budgétaire peut-être de 50 100 150000 € de plus pmanuel cette image des du
banquier est-ce que c’est lié Christof tu penses aussi tu nous expliques vous vous êtes là depuis 22 ans sur le marché
est-ce que c’est lié aussi à un changement de comportement ou de professionnalisation du du du domaine ou
du secteur ou en tout cas du marchéé mais clairement en fait le regroupement
de crédit est né je vais je vais pas citer de financeur parce que je veux pas faire de jaloux dans notre petit monde et cetera mais pour faire simple notre
activité est née il y a il y a un peu plus de 30 ans de cela on va dire ça comme ça avec un financeur qui intervenait sur le puis un 2uxè puis un
3è puis un 4e mais en fait aujourd’hui la majeure partie des intervenants de
notre marché de nos financeurs de nos acteurs principaux ce sont des filiales des principaux groupes bancaires
français alors je te rejoins complètement Pierre Emmanuel dans le fait qu’il y a 20 ans moi aussi j’étais banquier je te fais une confidence et
nous et moi aussi à l’époque regroupement de crédit ouille ouille ou ouille tampon fer rouge terminé on en
parle plus et pour des années en plus hein c’était vraiment marqué au fer rouge ça c’est important je trouve que nos auditeurs ils soient au courant de
ça oui oui faire rappel au CFC faire appel au regroupement de crédit c’est plutôt euh se donner une nouvelle vie
d’investisseur ah oui clairement c’est se donner les moyens les capacités de pouvoir se constituer du patrimoine il y
a 20 ans Pierre Emmanuel me rejoindra avec son passé aussi commun avec le mien de banquier on était issu d’une
génération où nos parents nos grands-parents nous avaient picousé à qui payent ses dettes s’enrichi c’était
que ça qui paye ses dtes en’rich ne pas s’endetter payer au compant c’était le sommum du sommum moi je dis toujours
aujourd’hui je le dis à mes enfants aujourd’hui pour s’enrichir il faut s’endetter si tu veux te créer du
patrimoine aujourd’hui il faut t’endetter on a plus les moyens de payer comptent ou quasiment plus enfin je veux pas nous d’ailleurs c’est un des leviers
d’enrichissement on en a trois travailler sur le rendement de mes plement travailler mes impôts et l’ffet
levier du crédit voilà c’est une évidence exactement ta capacité d’endettement c’est ta capacité d’investissement donc aujourd’hui tu
fais une photographie de ta capacité d’endettement voilà et ta capacité d’investissement c’est finalement ta
trésor mensuel tu dis voilà moi aujourd’hui pour investir que ce soit sur des placements financiers dans immobilier je peux mettre ou pour ma
retraite je peux mettre 500 € par mois ça c’est ma capacité trésor je peux 500 € par mois cette enveloppe de 500 € par
Quels sont les risques du regroupement de crédits ?
mois est-ce qu’elle peut me permettre de lever de la dette effectivement si je fais de l’immobilier je vais ajouter le loyer que je vais percevoir de mon
locataire donc si je touche 500 € de loyer pour être caricatural et ben mon enveloppe d’investissement c’est c’est
1000 € et c’est bien l’effet de leveré du crédit qui me fait passer de 500 € à 1000 € donc je je partage tout à fait
ton avis c’est que ma capacité à m’endetter c’est ma capacité à investir mais c’est ça qui est qui est
intéressant lorsqu’on a une analyse euh a priori de son de de son endettement
nous on le voit aujourd’hui notamment sur sur l’endettement de nos clients qu’est-ce qui nous plombe aujourd’hui
c’est les voitures aujourd’hui tu rentres plus dans une concession sur lequelle on dit tiens cette voiture là coûte 45000 € non c’est une
mensualité c’est 450 par mois tout compris on vous change les pneus une fois par an voilà mais Monsieur Madame à
450 ça fait 900 j’ai 900 € de loyer ou 900 € de crédit les amis ça fait 1800 c’est ça voilà c’est que je mets autant
d’argent dans ma voiture mais qui qui est devenu un investissement d’usage si je peux un peu m’exprimer assis comme tu
disais moi mes parents ils achetaient leur voiturees ils allaient chez le concessionnaire ou ils allaient chez celui qui a vend les voitures bonjour combi ça coûte je fais un chèque petit
flashback dans le passé merci merci Pierre Emmanuel et Christophe la prochaine fois j’inviterai j’inviterai
Dominique ça nous évitera de parler en franc on a compris le regroupement de crédit extrêmement efficace une vraie
solution patrimoniale que nous on a rajouté chez masel on a compris que c’était professionnalisé justement cette
expérience servit accompagner au clients est-ce qu’il y a un risque à faire appel au regroupement de crédit est-ce que
vous vous envoyez un ou pas et vous avez le droit de me dire non un risque moi je
pense qu’il y a pas de risque dans tout les cas il y a pas de risque à se poser la question je pense que ça c’est le c’est le c’est le premier sujet et et
après c’est aussi dans le réflex de nos investisseurs c’est c’est de se dire souvent combien me coûte le crédit c’est
est-ce que je préfère emprunter à 1 en 2021 ou est-ce que je préfère emprunter
à 4 en 2023 tout le monde aura la même réponse lorsque fa tu fais de regroupement de crédit c’est pas un taux
de crédit immobilier mais un taux de crédit à la conso c’est pas un taux de crédit immobilier et finalement le coût
de ta dette c’est c’est pas tu vas pas emprunter à 7 à 8 à 9 à 10 Christophe pe
peut-être n nous guider là-dessus mais se dire que ton rçau d’endettement c’est plutôt la capitalisation en fait c’est
c’est de réfléchir à comment je je capitalise donc pour toi Pierre luris c’est plutôt le risque de ne pas y aller
de se poser la question en fait en fait une pour avoir des solutions faut se poser la question si j’ai des solutions
donc aujourd’hui je souhaite investir dans une résidence secondaire chez Maslow dans un investissement locatif je
peux ou je ne peux pas faire est-ce qu’il y a des solutions pour que je puisse faire quelque chose B je tire je
tire sur le ficel tiens il y a une solution qui existe comment elle fonctionne est-ce qu’elle me permet d’être un accélérateur pour le
développement de mon patrimoine pour ma retraite pour
et on a souvent l’image duement de crédit en disant je prends des crédit sur court terme que je vais passer sur
long terme ça va me coûter plus cher et oui alors c’est l’inverse Christ nous disait même que c’était même le
contraire parfois c’est la capitalisation c’est de la capitalisation aujourd’hui alors pour
répondre est-ce qu’il y a un risque forcément je vais dire non évidemment je vais dire non surprenant le seul risque
peut-être c’est de s’y habitué et dire quelques années après j’aimerais en refire pour pouvoir à nouveau investir parce qu’aujourd’hui le regroupement de
crédit c’est un effet de levier euh je dois m’en servir comme un effet de levier alors tu parlais de coût de taux
et cetera on n’a pas encore ce tellement ce raisonnement là alors on va tout de suite aussi dédramatiser la situation on
a des taux qui sont on ne peut plus classique euh j’ai des grilles en fonction du produits bien évidemment que
je vais je vais proposer aux clients euh plutôt immobilier ou plutôt à la consommation avec les mêmes impératifs
que nos banquiers traditionnels avec les taux d’usure pour pas rentrer dans trop de détails techniques mais j’ai les mêmes contraints donc ce qui veut dire
j’ai des grilles tout à fait acceptables en terme de taux mais on s’aperçoit que si je vais chez un de vos clients un
client maselow euh peut-être que sur le bonjour il va me demander qualer mon taux mais il va très vite oublier parce
qu’à la fin il va plutôt raisonner effet de levier solution épargne investissement création de patrimine
solution combien je gagne par mois ok on y va d’où l’importance de l’accompagnement proximité déplacement
client être là à ses côtés oui oui et puis l’ensemble des des crédits que nous réalisons on n pas inventé là aussi le
tienne en disant ça mais au moins on le dit et peu de clients sont au courant de tout cela finalement c’est qu’ils sont modulables à tout moment je peux faire
un état de la situation de mon crédit tiens c’est j’ai j’ai une augmentation de salaire je gagne plus j’ai un enfant
qui était scolarisé ça y est qui a décroché son CDI qui est parti de la maison il ne me coûte plus je peux
augmenter mes mensualités euh à partir de de demain ce qui veut dire je vous
apprends rien du tout si j’augmente ma mensualité je diminue considérablement ma durée mon coup de crédit et cetera et
cetera mais tout ça on leur dit on le fait vivre en fait notre crédit on accompagne le client durant la vie il y a souvent aussi une image sur
regroupement de crédit notamment pour les investisseurs immobiliers ou les propriétaires c’est de se dire euh il
faut que je n’ai plus de dette sur un bien pour avoir de l’hypothèque et cetera donc en fait tant que j’ai pas de réserve hypothécaire j’espère que le mot
est pas trop trop un gros mot je peux pas faire du regroupement de crédit en fait c’est pas ça on voit que dans les
solutions qui sont apportées il y a pas que du prêt hypothécaire il y a des crédits qui qui sont octroyés sur lequel
c’est soumis aux normes HSF d’autres où c’est pas le cas c’estàd que toi tu tu arrives dans certaines solutions à aller
au-delà des 35 % h nêement mais notre profil de notre prof critère justement auquel nous on est confronté en
permanence ma proflib à 100000 € 35 % dettement je vous assure que la personne
elle a les moyens d’aller d’aller au-delà et parfois c’est des Red Flag et et ça euh vous vous arrivez déjà par la
pédagogie à expliquer au clients qu’il y a des solutions oui et qu’on peut aller chercher aujourd’hui une capacité
d’emprun exactement et et en disant ça un exemple me vient en tête pour une personne le le dossier nous venons juste
de le financer je va pas parler de tous les dossiers qu’on finance mais il est symptomatique il résume un petit peu toute toute notre conversation une
personne qui a 74 ans qui vient nous consulter qui un gros patrimoine immobilier peu de liquidité mais il veut
aider ses enfants aujourd’hui il a pas finalement l’argent le cash sur les
comptes et cetera il a un patrimoine et des apparts euh on vient de financer
248000 € sans garantie pour ce monsieur sur une durée je crois qu’on le finance
en 12 ans et làdedans j’ai de la trésorerie qui va permettre aussi de faire une donation à ces enfants qui eux
même vont pouvoir faire une acquisition immobilière voilà l’exemple même de ce qu’on est capable de faire sans garantie
parce qu’en effet Pierre Emmanuel on n’est pas des morts de fin de l’hypothèque on n’est pas des
morts de fin de la garantie hypothécaire si on peut s’épargner d’une garantie hypothécaire on le fera en fait c’est
vraiment du surmesure et à la carte avec le client c’est de l’analyse c’est de la pure analyse avec lui et en fonction
surtout du projet à venir voilà et de la capacité de remboursement ou d’emprunt peu importe que je dois lui dégager et
concrètement donc du coup comment ça se déroule une une opération de regroupement de crédit et quels sont les coûts qui peuvent y être à aussi ben
comment c’est c’est tout simple je dirais que c’est comme un crédit classique et lambda euh encore une fois
on on on prend euh on prend acte avec vous de la situation du client quel est
son besoin et cetera nous appelons votre client son projet pardon nous prenons rendez-vous avec lui on va chez lui et
puis là ben on fait l’étude complète de la situation qu’est-ce qu’il veut combien il faut dégager est-ce qu’il
faut encore une fois de la trésorerie ou pas et cetera et cetera et puis à la fin euh le client a le choix le oui ou le
non le oui ça m’intéresse le non ben au final ça m’intéresse pas pour X raison il a on va pas bien évidemment le
contraindre à signer s’il est ok B nous constituons le dossier avec lui nous montons le dossier nous l’envoyons et
Est-il plus difficile d’obtenir un nouveau crédit après un regroupement de crédits ?
puis après c’est très classique hein offre de prêt signature des offres des li de réflexion et cetera et cetera bon
jusque là on est dans le classique est-ce que tu sollicites systématiquement plusieurs partenaire financier oou est-ce que toi les grilles
font que tu sais où est-ce que ça va passer ou est-ce qu’il aura les meilleures conditions non alors on n’est
pas dans la mul est et est-ce que ça change beaucoup c’est aussi ma question ben est-ce que ça change beaucoup on n’est pas dans la multiprésentation
c’està-dire qu’on est vraiment dans la technique que vous connaissez par cœur de l’Enton noir c’estàdire au fur et à mesure de la conversation de la découverte C il y a des choses qui
s’écartte il y a des choses qui s’éliminent et il y a aussi surtout des petites lumières qui s’allument chez nous et nos nos nos salariés de se dire
bah ce dossier là c’est un profil type c’est plutôt pour tel et tel financeur qui en a fait quelque part plutôt sa
spécialité donc le le temps du courtage où on envoyait son dossier à l’ensemble des financeurs existants et pourvu qu’il
y en a un qui me réponde lui et le premier qui dégaine finalement gagnera c’est t’inquiète sur le crédit immobilier c’est parei nous on sait si
client rentre dans les meilleures conditions de la Caisse d’Épargne du cré agricole du LCL ou la Société Générale et on envoie le dossier à celui dont on
sait qu’on aura les conditions qui correspondent au projets et euh parfois des offres aussi commerciales qui sont
limité dans le temps sur lequel aujourd’hui on sait que on a une fenêtre de tiers pour notre client et qui va
être intéressant pour lui ok euh est-ce que est-ce qu’il est plus difficile pour
toi Christophe d’obtenir un nouveau crédit une fois qu’on a fait appel au au regroupement de crédit alors est-ce que
ça ça peut changer par exemple mon scoring bancaire ou pas alors j’ai j’ai
je vais répondre un gros oui aujourd’hui qui n’aurait peut-être pas été un gros oui
il y a encore quelques années je l’ai dit tout à l’heure je veux pas trop me répéter mais aujourd’hui l’ensemble de nos financeurs sont des filiales des
principaux établissements bancaires donc ça serait un petit peu paradoxal de leur part de dire j’investis je suis
actionnaire dans une société aujourd’hui et une demifiliale qui fait du regroupement de crédit mais en même temps je marque au fer rouge le client à
qui je fais un regroupement non et encore une fois ça s’est démocratisé depuis des années et des années des années aujourd’hui on s’en aperçoit
aussi bêtement on fait un repas de famille euh j’ai fait un regroupement de crédit j’ai pas peur de le dire autour
de moi de dire tiens j’ai trouvé une solution moi ça m’a permis aussi parce que je suis justement venu augmenter ma capacité d’empr faire l’acquisition d’
de mes enfants ma nouvelle voiture je me suis acheté un appartement pour mettre mes enfants étudiants dedans et cetera
il y a 20 ans jamais on auraisé dire en repas de famille j’ai fait un regroupement de crédit mon die mon Dieu
je pense que c’est ce que tu disais par rapport aux filiales des banques il y a aussi quelques années aujourd’hui par exemple toutes les banques sur Internet
Fortuneo Boursorama et cetera sont des filiales de banque et donc à une époque quand on envoyaé un dossier de crédit
immobilier Un client qui avait ses comptes chez borssorama on ah non non banque internet
on y va pas non mais bsama les amis c’est qui le patron de la boutique d’accord et donc en fait c’est je trouve
que c’est un peu cette même ce ce même changement entre le client Internet et c’est vrai que chez Melow on a quand
Le conseil d’expert
même beaucoup de clients qui sont 100 % digitalisés dans dans leur placement euh
pour digitaliser mais qui ont aussi besoin on voit de conseil de cet accompagnement de proximité et ça on
s’aperçoit qu’en effet les gens il sont pas encore prêts à avoir quelque chose de 100 % non humain ou et conseil humain
il est encore important làdans chez aussi on sait que nous on a des conseillers qui interviennent en permanence avec nos clients ah bah nous
notre positionnement il a toujours été le même c’est donner le bon niveau d’information à la personne qui est de l’autre côté de l’écran donc ce que moi
je vais appeler la data c’est quoi un bon investissementobilier quels sont les critères objectif et comment on va te les scorer et après comment on va
t’accompagner dans dans ton projet et qu’aujourd’hui même si on a monté une plateforme pour se lever le matin avec des gens qui ont acheté tout seul sur
Internet comme chez Sarenza pour l’instant c’est pas le cas parce que aujourd’hui notre candidat investisseur
il a une idée d’investissement il a besoin de se rassurer de la confronter d’avoir des avis différents et de se
dire quel est le meilleur interlocuteur qui va pouvoir m’accompagner dans dans mon investissement et c’est en ça qu’on a construit la solution Melow et cette
solution dans l’investissement imobiliier elle existe dans le crédit comme elle existe dans les placements
financiers en tout cas merci Pierre Emmanuel et Christophe parce que je pense qu’on a compris qu’avec le regroupement de crédit on pouvait
réellement augmenter justement notre surface financière on pouvait augmenter notre capacité d’emprunt on pouvait
rêver à nouveau projet grâce à ce regroupement de crédit dernière question Christophe ton conseil d’expert on a
compris que ton positionnement cé un positionnement d’experts sur regroupement de crédit ton dernier conseil le le sommet de ta pyramide de
masselow ce serait quoi concernant le regroupement de crédit euh l’ultime conseil le sommet la botte
secrète la botte secrète du regroupement de crédit euh il va paraître très simple
peut-être mais pas encore suffisamment appliqué on l’a dit tout à l’URE plus on
nous appelle en amont et plus la solution sera efficace voilà parce que
plus tu m’appelles en amont plus j’ai ma palette de produits qui s’offre à moi le temps qui s’offre à moi plus je je
multiplie les solutions si le client m’appelle bien en amont j’ai ma solution hypothécaire mais pas que je peux lui
proposer du sang garanti j’ai la possibilité d’aller lui financer jusqu’à 50 60 70000 € de trésorerie affecté non
affecté enfin voilà la botte secrète c’est celle-ci c’est pas juste m’appeler en tant que pompier oui je peux le faire
mais appelle-moi en tant que câtisseur du projet ayons une relation tripartite
vous maselow le client et nous et ben dans ce CASL le client ne pourra Têtre
que ça c’est pour ça qu’on voulait te faire intervenir Christophe aujourd’hui parce que nous justement cette relation tripartite on sait qu’elle nous aide on
sait qu’elle aide nos clients et on sait qu’elle est efficace on a nous on on est trop sur une solution aujourd’hui pour
pompier parce que voilà mais c’est aussi l’éducation de nos collaborateurs bien sûr finalement de nos clients
aujourd’hui de nos prospects de se dire je souhait par exemple il y a des gens qui nous regardent aujourd’hui qui disent je souhaite investir dans
l’immobilier mais j’ai pas la capacité et en fait ces gens ignorent que parce que je vois bien la clientèle Melow ils
sont en CDI ils gagnent bien leur vie on parle de CSP+ quand je prends les grilles des banques les grilles des
banques j’ai euh comment dire rémunération entre 30 et 40 entre 40 et 60 plus de 60 moi je vois bien les
clients qui a chez masl et aujourd’hui c’est des gens qui sont jeunes tu parlais de gens de 74 ans tout à l’heure
moi mais mes clients chez mas ils sont beaucoup plus jeune donc aujourd’hui à 35 ans 45 ans 50 ans l’éventail de
solutions que j’ai à à ma disposition est beaucoup plus large que ce que les les clients pensent et je pense que les
réflexes qu’on doit apporter c’est de se dire le plus important c’est le projet j’ai un projet quelle solution qui sont
à ma disposition aujourd’hui les banquiers il me demandent de l’apport il me demandent une durée d’entêement don ça mais finalement l’apport c’est de me
à poil sur matro c’est changer mon projet ouais moi mes enfants ils ont 14 et 15 ans la banque pour faire un
projet d’investissement locatif elle me demande 20000 € d’apport mais les 20000 € d’apport moi 14 15 ans les amis quand
ils auront leur bac ça va me coûter ça va me coûter un bras et c’est en fait c’est le projet qui est le plus important les solutions j’ai ma
disposition et le regement de crédit aujourd’hui est l’une des solutions qu’on sous-estime et qu’on utilise pas
assez dans l’étude c’est comme tu l’as dit tu me fais une proposition enfin en tous les cas est-ce qu’il y a une solution qui est possible ou pas et
est-ce que ça correspond à mon projet ok parfait c un podcast extrêmement intéressant merci Christophe pour ta
participation merci à toeru et je vous souhaite bonne journée
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