Le Livret A, avec ses avantages fiscaux et sa garantie par l’État, reste le placement préféré des Français. Facile à ouvrir, sans frais et toujours disponible, il semble être l’outil idéal pour sécuriser son épargne. Mais une fois son plafond atteint — 22 950 € par personne — une question essentielle se pose : où placer son argent quand le Livret A est plein ?
Dans cet article, nous allons vous guider à travers les meilleures alternatives au Livret A en 2025, en tenant compte de votre profil, de vos objectifs et de votre horizon de placement. Des livrets réglementés aux investissements immobiliers locatifs, en passant par l’assurance-vie et les placements financiers diversifiés, vous découvrirez comment faire fructifier intelligemment votre épargne, même quand le Livret A est saturé.
Livret A plein : ce qu’il faut savoir
Un plafond fixe mais des intérêts qui continuent à fructifier
Il est important de comprendre que le plafond du Livret A concerne uniquement les versements. En d’autres termes, vous ne pouvez plus ajouter d’argent une fois les 22 950 € atteints. Toutefois, les intérêts générés par le livret continuent de s’accumuler même au-delà de ce plafond. Ces intérêts sont calculés deux fois par mois (règle des quinzaines) et exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux.
En 2025, avec un taux de 2,4 %, un Livret A plein rapporte environ 550 € par an. C’est modeste, mais toujours sécurisé.
Un placement qui perd en attractivité face à l’inflation
Même si le Livret A reste un placement sans risque, son re
ndement est souvent inférieur à l’inflation, ce qui signifie que le pouvoir d’achat de l’argent placé diminue avec le temps. Par exemple, en 2023, l’inflation atteignait 4,5 %, alors que le Livret A rapportait 3 %. En 2025, l’écart est moindre, mais toujours présent.
Une limite structurelle à votre stratégie d’épargne
Le fait d’avoir un plafond de versement fixé à 22 950 € constitue une barrière naturelle à la constitution d’un capital conséquent. Cela pousse les épargnants à chercher d’autres solutions dès que ce seuil est atteint, surtout si leur objectif est de faire croître leur patrimoine ou de générer des revenus complémentaires.
Définir sa stratégie d’épargne : les bases avant d’investir
Épargne de précaution vs épargne de disponibilité
Épargne de disponibilité : c’est la somme dont vous devez disposer immédiatement pour gérer les imprévus du quotidien (remplacement d’un appareil, frais médicaux, etc.). Elle doit correspondre en moyenne à un mois de dépenses courantes, répartie entre votre compte courant et vos livrets accessibles.
Épargne de précaution : elle couvre les imprévus majeurs (perte d’emploi, accident de la vie, etc.). Elle doit représenter 3 à 6 mois de revenus nets, placée sur des supports garantis et liquides comme le Livret A, le LDDS, voire une assurance-vie en fonds euros.
Horizon de placement
Le temps pendant lequel vous pouvez immobiliser votre argent influence directement le choix du placement. Plus l’horizon est long, plus vous pouvez viser des placements performants, parfois moins liquides mais plus rémunérateurs :
- Court terme (0–2 ans) : privilégier la sécurité et la liquidité
- Moyen terme (2–5 ans) : combiner sécurité et performance modérée
- Long terme (5 ans et +) : viser des rendements élevés avec acceptation d’une certaine volatilité
Tolérance au risque
Êtes-vous prêt à voir la valeur de votre épargne fluctuer ? Si la réponse est non, vous devez vous concentrer sur des produits garantis, même si leur rendement est limité. Si vous pouvez accepter une prise de risque modérée à élevée, vous pouvez viser des produits plus dynamiques : actions, SCPI, private equity, etc.
Situation fiscale et objectifs personnels
Votre niveau d’imposition peut vous orienter vers des produits fiscalement avantageux (PER, assurance-vie, SCPI). De même, vos objectifs varient :
- Préparer la retraite
- Générer un complément de revenu
- Transmettre un capital
- Financer un projet (résidence principale, études…)
Les placements sécurisés et disponibles
Une fois le Livret A rempli, la priorité est souvent de conserver un bon niveau de sécurité et de liquidité, sans perdre trop en rendement. Heureusement, plusieurs produits d’épargne remplissent ces critères, en offrant des conditions proches de celles du Livret A, voire parfois meilleures.
LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire)
- Rendement : 2,4 % (même taux que le Livret A en 2025)
- Plafond : 12 000 €
- Fiscalité : intérêts exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux
- Accessibilité : retrait à tout moment, sans frais
Le LDDS est souvent le premier relais logique après un Livret A plein. Il partage les mêmes atouts de sécurité et de défiscalisation, mais avec un plafond plus bas. Il est réservé aux personnes majeures.
LEP (Livret d’Épargne Populaire)
- Rendement : 3,5 % au 1er février 2025
- Plafond : 10 000 €
- Conditions : réservé aux foyers modestes (revenu fiscal ≤ 21 393 € pour une personne seule)
- Fiscalité : intérêts totalement défiscalisés
Le LEP est le livret réglementé le plus rémunérateur. S’il vous est accessible, il doit être prioritaire dans votre stratégie d’épargne sécurisée.
PEL (Plan Épargne Logement)
- Rendement : 1,75 % brut pour les PEL ouverts en 2025 (soit ~1,23 % net après flat tax)
- Plafond : 61 500 €
Contraintes :
- Retrait = clôture
- Versements obligatoires réguliers
- Durée minimale : 4 ans
Le PEL est moins souple que les livrets mais peut convenir à un épargnant discipliné et sans besoin de liquidités immédiates.
Super livrets bancaires (CSL, livrets boostés)
- Rendement : de 2 % à 4 % brut (souvent via promotions)
- Plafond : aucun plafond légal
- Fiscalité : soumis à la flat tax (30%)
Intéressants en complément des livrets réglementés, surtout si vous profitez de taux promotionnels sur quelques mois. Attention au taux de base souvent plus bas après la promotion.
Compte à terme (CAT)
- Rendement : 2,5 % à 3,2 % brut selon la durée (1 à 3 ans)
- Principe : argent bloqué pendant une durée définie
- Fiscalité : flat tax 30 %
Le compte à terme convient si vous êtes prêt à immobiliser votre épargne temporairement pour obtenir un taux garanti.
Assurance vie en fonds euros
- Rendement moyen : ~2,5 % en 2024 (variable selon les contrats)
- Capital garanti + intérêts acquis définitivement
- Fiscalité avantageuse après 8 ans
- Liquidité : retraits possibles en 72 h en moyenne
Souscrire une assurance vie et miser sur les fonds euros, c’est une solution souple et fiscalement optimisée, adaptée à ceux qui veulent sécurité + rendement, avec une capacité de diversification future si besoin.
Ces solutions permettent de garder un haut niveau de sécurité tout en améliorant légèrement le rendement par rapport au Livret A. Elles constituent une base solide pour gérer une épargne de précaution ou de disponibilité élargie.
Les placements plus dynamiques pour faire croître son capital
Une fois votre épargne de précaution bien constituée, vous pouvez chercher à doper votre rendement avec des solutions plus dynamiques. Ces placements offrent un potentiel de performance supérieur, mais impliquent une prise de risque plus ou moins importante, ainsi qu’un engagement dans la durée.
Assurance vie en unités de compte
- Objectif : investir dans des actions, obligations, SCPI, ETF…
- Rendement : variable selon les supports (de 4 à 10 % en moyenne)
- Risque de perte en capital possible
- Avantages :
- Flexibilité dans la gestion (libre ou pilotée)
- Fiscalité avantageuse après 8 ans
- Diversification des supports (immobilier, actions, thématiques, etc.)
- Idéal pour ceux qui souhaitent diversifier sans sortir du cadre de l’assurance-vie.
Plan Épargne Retraite (PER)
- Objectif : préparer sa retraite tout en réduisant son impôt
- Rendement : dépend des supports choisis (fonds euros ou unités de compte)
- Avantages :
- Déduction fiscale des versements (jusqu’à 10 % des revenus pro)
- Gestion évolutive selon l’âge (plus sécurisée à l’approche de la retraite)
- Contraintes :
- Sortie bloquée jusqu’à la retraite, sauf exceptions (achat RP, invalidité, etc.)
- Le PER est parfait pour les contribuables fortement imposés et ayant un horizon de placement à long terme.
Plan Épargne en Actions (PEA)
- Objectif : investir dans les entreprises européennes
- Plafond : 150 000 € (225 000 € avec PEA-PME)
- Rendement : lié aux performances boursières
- Fiscalité :
- Avant 5 ans : flat tax 30 %
- Après 5 ans : exonération d’impôt sur le revenu sur les gains, hors prélèvements sociaux
- Le PEA combine rentabilité potentielle élevée et optimisation fiscale, idéal après plusieurs années de détention. Attention cependant, il y a un risque de perte en capital.
SCPI (Société Civile de Placement Immobilier)
- Rendement moyen : environ 5,8 % (Ramify SCPI Index)
- Fonctionnement : placement dans des portefeuilles d’immeubles locatifs (bureaux, santé, commerce…)
- Avantages :
- Investissement immobilier sans gestion directe
- Accessible à partir de 1 000 €
- Compatible avec assurance-vie, PER ou achat en direct
- Risques :
- Liquidité réduite
- Risques liés au marché immobilier
- Les SCPI sont une excellente option pour diversifier son patrimoine tout en visant des revenus passifs réguliers.
Private Equity (capital-investissement)
- Rendement potentiel : jusqu’à 19 % par an (sur longue période)
- Principe : investir dans des entreprises non cotées en bourse
- Durée conseillée : 5 à 10 ans
- Modalités :
- Souscription directe, via assurance-vie ou PER
- Certaines formules permettent une réduction d’impôt
- Risque élevé et liquidité limitée
Le private equity est adapté aux investisseurs avertis à la recherche de rendements et prêts à bloquer leur argent plusieurs années.
Ces placements plus dynamiques s’adressent aux personnes prêtes à accepter une part de risque pour obtenir un rendement supérieur. Ils doivent être intégrés avec discernement dans une stratégie patrimoniale diversifiée et équilibrée.
Investissement immobilier locatif : un levier puissant pour construire son patrimoine
Pourquoi l’immobilier locatif séduit autant ?
L’investissement locatif présent de nombreux avantages :
- Revenus réguliers : grâce aux loyers perçus, l’immobilier offre une source de revenus complémentaire mensuelle ou trimestrielle.
- Effet de levier du crédit : possibilité d’investir avec un faible apport, le locataire finançant une grande partie du crédit via le loyer.
- Valorisation du bien : sur le long terme, la valeur du bien immobilier a tendance à augmenter.
- Optimisation fiscale : de nombreux régimes permettent de réduire l’imposition (Pinel, LMNP, déficit foncier…).
- Protection contre l’inflation : les loyers sont généralement indexés, ce qui permet de maintenir son pouvoir d’achat.
Mais attention aux pièges courants
L’immobilier locatif peut aussi être chronophage et complexe, notamment en ce qui concerne :
- La sélection du bien
- Le montage financier
- La gestion locative
- La comptabilité et la fiscalité
C’est précisément pour surmonter ces freins qu’il est pertinent de s’appuyer sur une solution d’accompagnement experte et moderne.
maslow.immo : l’immobilier locatif réinventé
maslow.immo propose une offre clé en main, entièrement digitalisée, qui permet d’investir dans l’immobilier neuf, de bout en bout, sans contraintes. Ce service s’appuie sur l’expertise du groupe Valority, avec l’agilité d’une start-up, pour offrir une solution complète et moderne aux investisseurs, qu’ils soient débutants ou expérimentés.
Un parcours structuré en 5 étapes simples
- Sélection & réservation du bien
- Accès à un catalogue exclusif de biens neufs, sélectionnés auprès de promoteurs partenaires
- Chaque bien est évalué objectivement via le Score Maslow (tension locative, rendement brut, potentiel de revente, confort, emplacement)
- Possibilité de réserver en ligne ou avec l’aide d’un conseiller
- Financement facilité avec courtage intégré
- Un courtier spécialisé en investissements locatifs neufs négocie les prêts, compare les offres, analyse la situation patrimoniale et prépare le dossier bancaire
- Le service est facturé à 1 % du montant du prêt, avec un accompagnement jusqu’à l’obtention de l’offre la plus avantageuse
- Signature sécurisée du compromis et de l’acte
- Signature possible en visioconférence via notaire partenaire pour plus de souplesse.
- Accès à un réseau notarial régional, pour ceux qui préfèrent une signature physique.
- Mise en location & gestion locative All Inclusive
- Location anticipée : le locataire est souvent trouvé avant même la livraison du bien.
- Packs décoration & ameublement (Modern Graphik, Scandicraft, Organik) adaptés aux résidences (LMNP, étudiante, senior…).
- Mandat de gestion complet, incluant sélection des locataires, rédaction de bail, encaissement des loyers, gestion des sinistres et suivi administratif, le tout pour environ 7 % HT des loyers.
- Pilotage & optimisation continue
- Espace client en ligne pour consulter la comptabilité, les plans, les interlocuteurs, et suivre les performances du bien mois par mois.
- Accompagnement fiscal : aide à la déclaration, optimisation (LMNP, déficit foncier…) et conseils juridiques.
En définitive, où placer son argent quand le plafond du livret A est atteint ?
Face à la diversité des solutions disponibles une fois le Livret A rempli, il est essentiel de bâtir une stratégie adaptée à votre profil d’épargnant. Mais comment savoir si vous êtes plutôt prudent, équilibré ou dynamique ? Comment répartir efficacement votre capital entre sécurité, rendement et fiscalité optimisée ?
C’est ici que l’accompagnement par un conseiller en gestion de patrimoine Maslow prend tout son sens
Le conseiller Maslow vous aide à :
- Analyser votre profil investisseur de manière personnalisée
- Déterminer votre stratégie patrimoniale selon vos projets (complément de revenus, retraite, transmission…)
- Sélectionner les placements les plus adaptés, qu’il s’agisse de livrets, d’assurance-vie, de SCPI, de PEA ou encore d’investissement locatif
- Optimiser fiscalement vos décisions d’épargne, tout en tenant compte de vos contraintes
Nos experts réalisent pour vous gratuitement et sans engagement une sélection d’apparts’ qui correspond à votre profil investisseur.
Conclusion : quand le Livret A est plein, place à la stratégie
Le Livret A constitue une excellente base pour sécuriser une épargne de précaution, mais il montre rapidement ses limites : plafond contraignant, rendement modeste, perte de pouvoir d’achat en cas d’inflation élevée.
Heureusement, une fois ce plafond atteint, une palette complète de solutions s’offre à vous. Des livrets réglementés comme le LDDS ou le LEP, aux assurances-vie et comptes à terme, en passant par les SCPI, le PEA, le PER ou encore l’immobilier locatif, chaque option a ses atouts. À condition de bien l’aligner avec votre profil, vos objectifs et votre horizon de placement.
Mais ce travail de sélection, d’équilibre et d’optimisation fiscale peut vite devenir complexe. C’est pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine Maslow est un véritable atout. En analysant votre situation dans sa globalité, il vous propose une stratégie d’investissement personnalisée, structurée et efficace, qui vous permet de mettre chaque euro à contribution, en toute confiance.
