Dans cet épisode nous parlons retraite avec Marilyn Vilardebo, présidente et fondatrice d’Origami & co, une société d’audit et conseil en retraite sur mesure. Marylin vous donne les clés pour optimiser votre retraite. Pierre-Emmanuel intervient également pour présenter l’immobilier comme une option de complément de retraite particulièrement intéressante.

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évitablement il y aura une baisse de revenu à la retraite le scénario va changer en moyenne c’est 6 à anomalie

d’enregistrement par carrière et souvent les gensci intéresse un petit peu tard toute cette réglementation en fait vous

devez la connaître pour pouvoir vous l’appliquer prendre le plus tôt possible et faire des points de là où on

[Musique]

est bonjour à tous et bienvenue dans nos 41 m car l’espaceo qui éclaire les

investisseurs tous les mois nous invitons des experts du secteur afin d’avoir leur connaissan leur expérience

et leur vision du marché abonnez-vous dès maintenant pour nous retrouver et suivre tous nos podcasts dans ce 9e

épisode je suis ravi d’accueillir Mariline villardebau bonjour Mariline présidente et fondatrice d’origami enco

une société d’audit et de conseil en retraite sur mesure c’est ça je suis aussi accompagné

de Pierre Emmanuel directeur délégué de la plateforme Melow bonjour Jul euh pour

commencer marine est-ce que vous pouvez nous présenter brièvement origami enco oui j’ai créé origami Enko en 2017 pour

Présentation d’Origami & co

répondre au aux besoins grandissant des questionnements sur les droits à la retraite étant entendu que il y a des

réformes incessantes et on perçoit sa retraite de plus en plus longtemps puisque l’espérance de vie s’allonge

donc il est important de se poser à un moment donné pour savoir voir quand combien comment au mieux de ses intérêts

et avoir une vision claire c’est un véritable sujet d’actualité aussi de d’inquiétude pour une pour la majorité

des Français combien je percevir la retraite oui et quand oui c’est quand

quand combien comment c’est un sujet qui est effectivement anxiogène et il est

important à un moment donné de de de se poser les bonnes questions parce que c’est plutôt flou c’est un mil feuille

de réforme la dernière en date tout le monde en a entendu parler qui agrémente

de complexité de condition d’exception et pour y voir clair faire appel à des

experts du sujet euh paraît important on perçoit sa retraite en moyenne 25 ans

donc on peut parler de capital que je commence à grignoter mais à partir de quand combien est-ce que j’accepte tel

montant par les caisses euh toutes ces questionsl on y apporte des réponses précises et chiffrées moi j’ai rencontré

mareline il y a quelques années parce que j’ai un collaborateur qui est parti à la retraite et qui est passé par organemy enco et c’était quelqu’un qui

avait eu un parcours professionnel où il y avait une période d’entrepreneuriat parce qu’il avait été assureur une

période de salarié dont dont chez nous une période de chômage de quelques mois comme dans n’importe quel parcours

professionnel et donc 1000 feuille de de de de de questions euh voilà et je crois

que vous l’avez beaucoup beaucoup aidé et c’est vrai que quand on prend je crois que vous aviez récupéré quelques 300 € par mois sur une expérience de vie

de 25 ans donc quand tu parles de capital c’est une vraie c’est une vraie réalité oui alors c’est vrai que si on va là-dessus je peux vous donner nos

statistiques sur les dossiers sortis j’avais prévu d’ d’en parler un petit peu après mais on on peut y aller en moyenne par exemple qu’est-ce que les

gens récupèrent sur leur pension de retraite alors déjà en moyenne c’est 6 à anomaliie d’enregistrement par carrière

des points des trimestres des revenus mal enregistrés une réglementation qui n’est pas appliquée

et donc dans 85 % des dossiers de l’année dernière on a récupéré des

points complémentaires d’cord je veux dire par là c’est que ça concerne parle des points agir Carco donc ça concerne les salariés parce qu’on dit toujours

que les carrières des salariés sont simples non elles sont de plus en plus compliquées en moyenne entre

l’estimation de la caisse et le travail d’expertise d’origami enco 250 € net par

mois 250 € net par mois sur une espérance de 25 ans voilà c’est ça très

bien euh parfait le qu’est-ce que vous vous recommandez donc extrêmement important

d’être accompagné par un expert justement sur le sujet pour faire le lien entre ces différentes caisses pour venir récupérer justement les pensions

de retraite euh d’après vous Mariline la stratégie pour maximiser ces ses

Quelles stratégies recommandez-vous pour maximiser ses pensions de retraite ?

pensions de retraite qu’est-ce que vous conseillez vous ben la première des stratégies c’est de pas faire l’autruche

c’est-à-dire de se préoccuper de son dossier en amont et pas attendre le dernier moment la moyenne d’âge de nos

clients est plutôt de 60 ans passé il devrait plutôt être de 50 50 ans prendre

en main son dossier retraite à part à partir de 45 ans c’est c’est pas délirant euh pour pour deux raisons

principales la première on fait déjà un point d’étape à 45 ans en regardant en

arrière et donc on vérifie sa carrière on fait vérifier sa carrière et on a

plus de chance d’avoir tous ces documents à 45 50 ans plutôt qu’à 65 sans parler des familles recomposées

des dégâts des EOS il y a eu le feu dans ma maison parce que le principe c’est quand même si je détecte une anomalie je

dois prouver à la caisse qu’elle s’est trompée donc et donc avoir ses documents voilà euh et puis si on a envie

d’adopter une stratégie euh bah il est quand même judicieux d’être bien en amont de l’âge de la retraite pour

connaître ses choix est-ce que je reste en salarié je veux monter ma boîte quel est le meilleur statut adopt j’ai envie

de modifier ma rémunération quel sera l’impact sur le montant de ma retraite évidemment que si

je fais ça 6 mois ou 2 ans avant ma retraite il y aura aucun impact bien sûr donc origami et après on fera le lien

aussi avec avec l’investissement immobilier mais que ce soit clair pour pour les gens qui nous écoutent origam

vient pas enfin origam vient pas uniquement collecter des documents c’est aussi un conseil et un accompagnement

sur comment je viens organiser justement ma deuxème partie de carrière professionnelle le choix de mon statut si je décide de monter une entreprise

donc c’est vraiment un accompagnement global Mariline vous parliez justement de comener tôt à préparer sa retraite 40

45 ans Pierre est-ce que c’est aussi un un en tout cas une similitude avec

Faut-il commencer tôt à préparer sa retraite, notamment avec l’investissement immobilier ?

investissement immobilier puisque souvent on investit dans sa retraite aussi pour préparer sa retraite ouais ce que ce que je trouve intéressant dans ce

que dit mareline c’est le moment où je dois m’interroger et m’intéresser à ma retraite et souvent les gens s’y

intéressent un petit peu tard tout le monde pense de se dire bon quand jeessis la

retraite certes j’aurais une perte une perte de revenus mais finalement j’aurais moins de charges comme ça et la

réalité c’est pas tout à fait celle-ci alors moi je suis spécialiste d’investissement en immobilier mais si on parle juste de l’immobilier de la

réance principale aujourd’hui si on prend des stades comme le marché est est très élevé en général en France ben je

peux me retrouver en situation de retraite toujours avec un prê sur maance principale ça c’est un premier point tu

parlais d’événements de la vie si je divorce statistiquement à 45 ans que je refais ma vie et que je me réendette sur 20 ans à 65 ans j’ai pas fini de payer

ma réance principale donc c’estàd que c’est pas je je gagne 5000 € en étant en activité si mon mon ma retraite est à

2005 est-ce qu’ avec 2005 je vais pouvoir payer mon crédit mes charges ma taxe foncière etite dépendance et la

dépendance mais al toi tu es sympa je vais aller avant les études des enfants voilà il il y a quand même plein plein

de sujets et donc le diagnostic di Mar voilà tiens à 45 ans je fais un premier

point d’étape je pense que que c’est intéressant dans cet horizon là après il

y a un phénomène aussi générationnel c’estàd que les gens nous chez maselow la la population elle est assez jeune et

ils sont déjà tous persuadés qu’ils auront pas de retraite donc ça c’est vraiment une vraie crainte donc ils veulent investir très rapidement avec ce

sujetl ce sujet-l aussi donc je pense que je pense que c’est des choses qui importantes marine au R guim enco ils

sont là pour maximiser en gros ton ton régime général et t’assurer que tu es le bon montant de ce que tu es cotisé et ce

qu’on te doit en gros c’est ça il y a souvent il y a souvent des erreurs et nous sociétés qui conseillons dans

l’investissement c’est de se dire bah est-ce que ça ça va me suffire et donc comment je fais pour optimiser pendant ma période d’activité euh ma situation

donc tu parlais de de revenu comment je me paye si je suis entrepreneur quel choix je fais comment je cotise et puis

bah finalement nous on est là à dire bah comment je m’endettete quel support d’investissement quel horizon je vais avoir justement en parlant de de

d’entrepreneur Mariline entre artisan profession libérale salarié est-ce qu’on va retrouver grandes différences des

Entre artisans, professions libérales, salariés, quelles sont les grandes différences par rapport à la retraite ?

similitudes ou là vraiment l’expertise d’origami enco est utile chaque régime a

son mode de calcul don donc il il y a des il y a des grandes différences à revenu égal un un un un chef

d’entreprise qui a le statut de TNS travailleur non salarié versus euh

mandataire social président il aura pas du tout la même retraite à la fin les modes de calcul sont très différents je

je voulais rajouter et rebondir sur vos propos c’est que euh euh s’il y a une

chose à retenir c’est que la retraite c’est pas un coup prês en fait on a des choix il existe des multitudes de

dispositifs est-ce que j’ai le taux plein mon âge légal est-ce que j’ai intérêt à racheter des trimestres si oui

combien combien ça coûte est-ce que le jeu envoie la chandelle est-ce que je décide de mettre en place une retraite

progressive est-ce que on a de plus en plus de jeunes entre guillemets pour nous donc 50 ans qui disent moi je

bosserai pas jusqu’à 64 ans c’est clair donc vous me faites des simulation je veux arrêter de bosser à 55 ans ça fait

quoi sur le montant de ma retraite à 64 ans parce que je décide d’aller vivre

mais en tout cas il y a une multitude de dispositifs et ils sont méconnus c’est là où vos deux

expertises travaillent ensemble puis que on peut en effet décider de l’âge à

lequel je veux partir à la retraite que sois pas une décision coup près je peux décider du montant aussi mes pensions de

retraite en fonction bah mon mon statut dans la société ou en fonction de et je peux décider du complément de revenus

que je vais avoir sur mes pensions de retraite avec mes investissements préalablebl j’ai 30 % des des clients

sur sur Maslow qui sont des expatriés donc aujourd’hui on a des clients aux États-Unis au Canada au Luxembourg et ce

alors là leur situation est encore plus complexe mais s’il passe 5 ans 10 ans 15

ans à l’étrang leur système de cotisation en France n’est plus du tout le même donc à la fin de la foire ces 10

ans où j’ai généralement optimisé ma rémunération faut quand même faut quand même êre être très clair ben c’est aussi un pendant qui va qui va venir en moins

sur le régime le régime général et donc c’est les bons moments aussi pour prendre des décision donc cette population là je pense que tu la vois

aussi chez marine rapidement est-ce que vous pouvez nous expliquer comment fonctionne justement ce système de retraite des

Comment fonctionne le régime de retraite des expatriés s’ils reviennent en France ?

expatriés est-ce qu’il y a une spécificité alors il y a des spécificités puisque alors tout dépend le statut que que j’ai quand quand je

pars àat local encoreat Fran si je cotise localement j’auraai une retraite

du pays local bon bah très bien ou pas parce que des fois il faut cotiser un certain nombre d’années pour avoir droit à une retraite mais surtout est-ce qu’il

y a une convention avec la France donc il y a des tas de pays avec lesquels il y a une convention ça veut dire que je

n’ai pas de trou en parlant comme le disent les gens j’ai pas de trou je vais

chercher la période d’activité du pays parce que il y a une convention et je vais boucher le trou avec les donc ça je

vais la chercher et effectivement attention ensuite je vais pas rentrer dans le détail là technique mais il y a

des conditions si j’ai plusieurs pays je peux pas il a des conventions tripartites il y a parfois j’ai deux pays vont pas aller ensemble je serai

obligé d’en choisir qu’un évidemment le plus avantageux pour l’assurer donc il y a tout un tas de règles mais on a de

plus en plus de gens qui mettent le doigt sur leur départ à la retraite et commenc à faire des démarches tout seul

ou demande leur retraite tout seul avec le trou de 10 ans au Canada et qu’évidemment

le montant de la retraite du coup n’est pas bon et on doit reprendre le dossier en cours de route d’où l’importance

d’être en amont pour faire corriger et avoir une vision claire et nette pour

décider en toute connaissance de cause de basculer en retraite cumuler employ retraite sous quelles conditions et

cetera mais les expatriés donc suivant le statut et les pays il y a tout un tas de règles effectivement qu’il faut

maîtriser ça cette analyse sur les conventions en tout cas quel est le pays le plus intéressant pour rendre ma

retraite c’est là où aussi l’expertise d’origami enco intervient vous accompagnez aussi vous vos clients

principalement chef d’entreprise professionnels libéraux qui pensent qu’ils ont une retraite à 67 ans alors qu’ils ont le même âge légal comme tout

le monde en fait les expatriés et de plus en plus je disais de salariés

depuis 2 ans peut-être la réforme a aussi un peu animé tout ça mais les carrières de salariés deviennent de

moins en moins linéaire bon si tu prends un saut de génération entre mes parents

et moi le nombre d’employeurs il a déjà beaucoup changé donc forcément les les

les contraintes aussi encore plus voilà je pense que ce qui est important c’est de faire des des points d’étape et finalement le plus jeune voilà

finalement je suis en CDI j’ai 35 ans tiens si je continue comme ça c’est quoi

c’est quoi mon horizon c’est ça euh voilà j’ai 45 ans j’ai eu trois employeurs ou des statuts différents

tiens si je prenais ma retraite demain matin je continue encore pendant 20 ans j’ai j’ai 6 4 ans tiens je suis dans je

coche toutes les cases ma situation c’est quoi elle me convient ou elle me convient pas et là à ce moment-là je peux prendre je peux prendre des

décisions que ce soit sur ma rémunération lorsque j’ai le choix de de ma rémunération et que je suis TNS ou

chose comme ça parce que je pense qu’il y a des effets de levier qui sont hyper intéressants de prendre des décisions pendant que je suis en activité si je viens de voir à 57 piges je suis TNS et

j’ai choisi depuis 15 ans de de un un mode de rémunération il il est trop tard

il est trop tard pour corriger le tir c’est comme tu me dis tiens je veux préparer ma retraite je vis je voudrais 500 € de complément de revenu bah si tu

as 45 ans ou si tu as 40 ans l’effort va pas être le même ma

capacité à m’endetter la durée la durée non endettement quand on parlait de départ en retraite mais c’est vrai que quand j’investis dans l’immobilier que

ce soit ma résidence principale ouement locatif l’idéal c’est quand même que mon crédit s’arrête au moment où je vais choisir donc quand tu dis tiens je veux

partir à 62 ans ou je veux partir à 59 ans c’est mon choix et j’ai le choix de de de le faire bah c’est bien de tout

caler au au même moment pour que ce soit optimisant choix j’arrête de travailler

j’aurais pas ma retraite avant l’âge légal hein mais on peut le financer différemment en tout cas ce que ce que

vous nous dites tous les deux c’est que la retraite c’est un sujet dont il faut soucier ou en tout cas préparer le plus

jeune ou le plus tôt possible en tout cas justement pour avoir le plus de choix possible et pas que ce soit quelque chose qu’on vient subir

exactement pas tous ces même paniier non plus même si chez Melow on propose des investissementsobiliers il y a d’autres

supports d’investissement l’idée c’est d’être diversifié comme d’habitude l’assurance vie est évidemment un excellent support le plan d’épargne

retraite déjà est dring dans le nom voilà c’est veut dire que tu vas mettre de l’argent pendant ta période d’activité avec un avantage fiscal tu

vas percevoir le fruit à la sortie de de lorsque tu es à la retraite ça c’est des

c’est des sujets sur lequels bah c’est pareil hein si tu veux 500 € de complément de revenu si tu commences à verser sur ton pr à 55 ans il va falloir

que tu mettes beaucoup d’argent donc plutôt on s’y prend mie mieux c’est très bien euh est-ce que est-ce que vous pensez

Pourquoi on se soucie de plus en plus tôt de sa retraite ?

aussi que l’environnement ou en tout cas les choses chose il y a de plus en plus de retraité l’espérance de vie s’allonge

est-ce que ça c’est quelque chose qui motive les Français à préparer leur retraite ou en tout cas c’est pour ça

que maintenant on s’en soucie ou pas je je je pense qu’on s’en soucie parce qu’on en parle de plus en plus grâce

voilà à des podcasts à des articles de journaux à des statistiques je je je je pense que c’est une des raisons la

réforme a aussi beaucoup accentué le fait qu’on en parle tous les dîners tous les voyages tout de la retraite euh mais

c’est surtout qu’il faut pas faire l’ruche il faut sortir la la la tête de l’eau et se préoccuper de son dossier euh on a eu l’année dernière je à

contrario on ne se lance pas dans des rachats de trimestre à 25 ans voyez c’est c’est c’est un investissement on

ne sait pas si on en aura besoin au moment de liquider ses droits à la retraite donc ça par exemple si je peux

donner un conseil euh on ne rachète pas des trimestres à

la sortie des études puisqu’on se dit là j’ai fait des études donc j’aurais jamais mon tau plein aujourd’hui c’est 64 ans peut-être demain ce ce sera 65

ans donc à contrario on se préoccupe de son dossier retraite à partir de 40 45 ans mais je déconseille de racheter des

trimestres trop jeunes qui sont susceptibles de servir à rien par contre on doit avoir cette idée de de stratégie

cette possibilité de pouvoir acheter des trimestres et donc on connaît le coût d’un Rach trimestre à 40 ans et je peux

aussi préparer par moi-même justement le capital oui au au vu de rachat de

exactement alors on a exactement et on attend pas trop non plus parce que plus on vieillit plus c’est cher mais euh le faire à 25 ans ou 30 ans c’est

complètement inutile c’est clair euh quelle conséquen sur sur ma retraite Mariline si j’ai cumulé plusieurs

Quelles sont les conséquences sur ma retraite si j’ai cumulé des statuts différents (salarié, indépendant, période de chômage) ?

statuts ah bah la conséquence c’est que ça se complexifie euh pour y voir clair euh voilà donc faut connaître les règles

euh je reviens sur les les les nombreuses réformes euh si si j’ai été salarié bah c’est un mode de calcul

spécifique je passe en TNS et puis j’aiétéis profession libérale au milieu euh j’ai éta au chômage comment ça compte ça compte ça compte pas les

points les trimestres période de maladie euh puis après il y a des évidemment parcours de vie où il y a des

complexité de décès pension de réversion des enfants handicapés enfin voilà toute cette réglementation en fait vous devez

la connaître pour pouvoir vous l’appliquer le travail d’une caisse de retraite est est de euh

empocher les cotisation pour les reverser ensuite le le métier d’une caissise de retraite n’est pas de

conseiller l’assuré vous le rôle d’origami enco combien il y a combien de caisses de retraite à peu près en France

Combien est-ce qu’il y a de caisse de retraite en France ?

pour que ce soit clair parce que nous on a l’impression qu’il y a deux caisses de retraite je suis salarié je suis travailleur non salarié deux caisses de

retraite Mar il y en a un peu plus ou pas quantaine très bien euh merci Pierre

Quelles sont les bonnes pratiques pour venir optimiser mes revenus à la retraite à travers l’investissement immobilier ?

les les les bonnes pratiques justement pour pour venir optimiser mes revenus à la retraite à travers l’investissement

immobilier donc en complément justement des des des pensions de retête traditionnelle ou en tout cas

légal je pense que on va déjà être sur le même diagnostic avec mar c’est s’y prendre le plus tôt possible et et faire

des points de là où on est généralement dans un dans un schéma traditionnel même si aujourd’hui on voit que les habitudes

changent c’est se constituer un patrimoine souvent on va dire ce que font les Français c’est se soucier de

d’acheter leur résidence principale donc j’achète ma réance principale je fais

des enfants grosso modo et après mes objectifs de vie ça va être la préparation des études de mes enfants

euh la retraite et déjà si je prends ça dans ce sens-là euh je vais déjà arriver

un petit petit peu tard c’est-à-dire que c’est plutôt de décider quelles sont mes charges contraintes le remboursement

principale ma taxe foncière mon énergie mes vacances mon épargne de de précaution et après l’épargne que je

peux investir et dans l’épargne que je peux investir c’est qu’est-ce que je vais mettre pour préparer les études de mes enfants qu’est-ce que je vais mettre

pour préparer ma retraite et plus tôt je vais m’y mettre mieux c’est ensuite il y a les supports d’investissement donc si

je vais sur des placacements financiers bah si je mets 300 € au mois de janvier je vais toucher un rendement au mois de

février sur 300 € donc si j’ai une capacité à m’endetter je peux lever de la dette emprunter je fais travailler

l’argent des autres et donc pour lorsqu’on a la capacité à lever de la dette à s’endetter le support immobilier

devient intéressant après ce qui est important c’est de regarder la fiscalité quelle est la fiscalité pendant que

j’investis et quelle sera ma fiscalité quand je serai à la retraite est-ce que je vais voilà quand je est-ce que je vais percevoir des loyers quand je

perçois des loyers aujourd’hui en France les loyers sont très fortement imposés ta tranche marginale d’imposition et un soupçon de CSG c’est 17 %. c’est que

grosso modo 40 50 % des revenus locatifs que tu vas percevoir imaginons la retraite vont partir en impôt donc là

aussi il y a des systèmes pour optimiser la location meublée non professionnelle te permet de pas payer d’impôts sur tes

loyers donc ça c’est une des solutions que que l’on peut avoir plus je suis jeune je vais dire sur mes placements

financiers ou immobilier plus je peux aller chercher un petit peu de risque plus je me rapproche de la la retraite

moins je je vais avoir je vais avoir de risque mais l’idée c’est de pouvoir se dire je me débarrasse de de de comment

dire de mon épargne contreint et avec ce que je souhaite investir 100 200 300 400

500 €os par mois quelle décision je prends et dans cette décision là qu’est-ce que je mets pour préparer ma

retraite et avoir un complément revenu qui correspond à mes besoins très bien c’est clair merci Pierre donc cette stratégie on à chaque fois c’est c’est

la même chose pour pour vous deux c’est pas faire l’autruche être avoir ses

objectifs précis et terminer ma stratégie doncêtre acteur de mon patrimoine et de ma

retraite la gestion patrimoine c’est c’est finalement la gestion de la vie d’accord c’est de se dire je constitue

mon patrimoine je le valorise il faut apprendre à sortir de de de de placement

voilà je je développe et et à la fin on parle de transmission mais entre les deux il y a la retraite la transmission

c’est alors vaut mieux donner son vivant que que quand on est quand on est décédé évidemment mais on est dans la dans le

même sujet si j’ai 45 ans et que j’ai de l’argent et que je suis en capacité de donner de l’argent à mes enfants par

exemple bah vaut mieux le faire à 45 que de le faire faire à 72 voilà et ben pour la retraite c’est un peu le même système

tout à l’heure pierre on on parlait de TMI tranche marginale d’imposition Mariline est-ce que vous vous observez

Est-ce que vous observez un changement de tranche marginale d’imposition important ?

chez vos clients un un véritable changement de tranche c’est-à-dire évidemment j’ai moins gagné à ma

retraite ce que ça ça doit faire partie des stratégies d’investissement parce que justement je passe d’une tranche à

41 à une tranche à 30 est-ce que ça vous avez des des STATIS enin des statistiques ou pas nous on on peut pas

l’observer puisque quand on met en place la retraite de notre client une fois qu’il en retraite on l’a plus hein

voilà mais pour répondre à votre question il y a pas forcément une baisse parce que beaucoup de nos clients c’est

la majorité de nos clients que nous accompagnons dans la mise en place de leur pension de retraite cumulent emploi

et retraite donc la plupart sont des chefs d’entreprise professionnels libéraux

évidemment le but c’est de percevoir leur retraite à to plein dès leur âge légal c’est la meilleure option la

prendre bon moment l’ perercevoir et et et cela leur permet de cumuler avec leur

revenus en changeant de statue ou pas après il continuer à travailler mais à leur rythme à leur rythme ou tout pareil

comme ils veulent et et et du coup ils ont peut-être plutôt tendance là enfin ils auront tendance à avoir une

imposition plus forte puisque ils vont encaisser leur pension de retraite en plus de leur revenus ça veut dire par

rapport à ce que tu disais tout à l’heure sur la dernière réforme c’est vous avez conseillé chez origami à

des gens de prendre leur retraite pour éviter la réforme et continuer à travailler c’est ça al ceux qui sont venus en amont oui mais de toute façon

même sans la réformeou le le meilleur objectif que le meilleur conseil pardon

que que je qu’on puisse donner c’est essayer d’avoir le tau plein le plus tôt possible donc à son âge légal ou au

titre des carrières longues bon faut remplir certaines conditions l’apercevoir et continuer de travailler voilà c’est

c’est mathématiquement financièrement c’est la meilleure option et c’est c’est souvent ce que font le chef d’entreprise

le professionnel libéral une fois qu’il a compris qu’il fallait dissocier sa prise de retraite de j’arrête de

travailler très souvent ils font l’autruche parce qu’effectivement Quarr travailler il disent mais moi je veux je

veux pas m’occuper de ma retraite je veux pas arrêter de travailler mais c’est pas ce que je vous ai dit je vous ai pas dit d’arrêter de travailler je vous ai dit quand est-ce qu’il faut

encaisser votre pension et là justement il y a le lien avec la stratégie d’investissement puisque il me faut

peut-être un capital pour pouvoir acheter des trimestres prendre ma retraite autoplin plutôt possible et continuer d’Er parce que c’est passion

parce que j’ai du mal et souvent les chefs d’entrepris aussi se disent ma retraite ça sera la vente de ma société tu entends tu entends tuentends souvent

ça de se dire non mais ma retraite bah euh j’ai créé une entreprise ça voilà

alors déjà les valeurs d’entreprise ça fluctue les marchés ça ça fluctue également sur les professions libéral

autant je dirais il y a 20 ans une patientelle pouvait peut-être se revendre aujourd’hui c’est peut-être plus tout à fait la même chose si je

suis chirurgien dentiste et et que je m’installe à Lyon euh a priori j’ai pas

besoin de racheter une patientelle je pense que mon agenda là devrait se remplir assez facilement donc ça c’est quand même des choses sur lesquelles

notamment sur les professions libérales ou profession médicales le ils ont un niveau de revenu qui est élevé ou on va

dire confortable lorsqu’ils sont en activité leur perte de revenu à la retraite je pense que c’est c’est c’est

pire en pourcentage voilà et eux la valorisation de leur patientelle elle a

changé entre les années 90 et maintenant quoi euh on on parlait justement de perte de revenu de pourcentage de perte

de revenu marinine ou Pierre est-ce que vous vous arriver alors à peu près dans les grandes lignes entre un salarié un

Est-ce qu’il est possible de calculer le pourcentage de perte de revenu entre un salarié, un chef d’entreprise ou autre ?

travailleur non salarié un chef d’entreprise ou un avocat ou c’est impossible de déterminer le pourcentage

de perte de revenus c’est très difficile parce que chaque régime a son mode de

calcul et et et et il y a des plafonds donc par par exemple un salarié euh au

régime général vous savez bien qu’on cotise à hauteur du plafond de la sécurité sociale alors évidemment un salarié de son entreprise par exemple

qui gagne 300000 € par an euh il pendant 25 ans allez prenons le schéma simple

euh forcément sur sa pension du régime général qui est plafonné il aura 1500 plafonné à combien au plafond de la

sécurité sociale de sécurité sociale chaque année après oui c’est ça et après il y a les points j Carco évidemment

mais là il y a plusieurs tranche euh donc évidemment que la la la descente de de de mon exemple euh 300000 € par an

avec une retraite au régime enfin de salariés ça sera quand même euh

compliqué euh alors qu’un professionnel libéral bah tout dépend de son statut je pense notamment au pharmaciens qui

peuvent avoir des très bons revenus il vaut mieux qu’il vendent leurs officines parce que effectivement le le montant de

retraite d’un pharmacien est bas S et ça sera moins de la moitié pourquoi je vous

pose cette question Mar parce que prendre un journal ou une revue ou

regarder moi je suis salarié j’aurais 60 % de mes revenus ça me convient on est d’accord que c’est une bêtise ou en tout

cas l’intérêt chance que ce soit pas vrai voilà et et donc l’intérêt d’être

accompagné justement par par origami Enko pour être sûr que ma situation corresponde bien

moi au niveau de revenu souhaité ou à l’âge auquel je veux partir ou à ce que je veux faire parce que je n’aurais pas

pris pour argent comptant le relevé de carrière qui m’est fourni par l’Assurance retraite je l’aurais fait vérifier on aura mis le doigt sur toutes

les anomalies et on aura calculé et épluché tous les dispositifs pour conseiller le meilleur après vous vous

pouvez donc décider en connaissance de cause par ce que je trouve intéressant c’est se dire que euh je prépare

j’anticipe un bilan retraite et nous on travaille avec un bilan patrimonial et un bilan patrimonial ce sont des

éléments voilà ma situation matrimoniale mes enfants peut-être des enfants que j’ai eu de plusieurs unions ma situation

par rapport à ma résidence principale ma situation par rapport à à mon épargne

nous on va aussi mettre tout ça pour essayer d’apporter les meilleurs éclairage mais si on peut avoir la bonne

info sur de se dire tiens mon horizon de sortie c’est ça et mon mon horizon de revenu c’est ça je t’avoue aussi que ça

peut nous aider à à guider et apporter les meilleurs justement pierre vous dans dans ces bilans patrimoniax dont vous

La préparation de la retraite, est-ce un objectif qui revient chez les clients Maslow ?

parler est-ce que vous trouvez que ça fait partie des des questions en tout cas des objectifs que les clients se

fixent cette préparation à la retraite ou est-ce que leur vision elle est clair dessus ou c’est c’est encore flou alors

moi je trouve qu’il y a un phénomène générationnel je sais pas si on va partager cette analyse mais c’est alors

c’est vrai que l’actualité des réformes a fait que les gens se sont quand même beaucoup intéressés mais général ement

je trouve que les gens qui ont moi j’ai 47 ans qui ont mon âge se

souci trop tard de leur retraite voilà c’està-dire ils vont s’en occuper 10 ans avant leur retraite en se disant tiens

en fait je commence à je commence à à y penser la jeune génération j’espère que vous avez pris rendez-vous avec Mar du

coup ben en fait on vous le fera après le podcast puis que vous êtes pile dans l’ apparemment il faut commencer à le

vert en tous les cas en tous les cas ces arguments sont sont intéressants parce que moi j’ai un parcours professionnel

dans lequel j’ai j’ai déjà changé enfin j’ai changé quatre fois d’entreprise j’ai aussi travaillé pour des

entreprises publiques donc oui donc je je pense que je suis le bon je suis le bon candidat je suis le bon candidat je

suis le bon candidat ce que je veux dire c’est que donc ma génération s inéresse trop tard et la

génération jeune aujourd’hui investisseur elle elle est persuadée d’un truc c’est qu’elle aura pas de retraite donc elle est déjà dans un mode

de calcul de capitalisation de se dire je dois préparer ma retraite moi-même euh j’aurais pas le droit j’auris le

droit j’aurais pas le droit ou ils sont aussi spectateurs du départ à leur retraite de leurs parents oui ou euh ils

se disent bah mon père a dû faire de années de plus ou c’estes revenus il est passé de 3000 à 1500 € aujourd’hui à

1500 € et bien euh payer sa maison son chauffage sa taxe foncière bah finalement les grandes vacances il

partent pas tant que ça en vacances donc c’est quand je trouve qu’il y a un phénomène générationnel euh moins de 35

et alors plus de 45 plus de 45 je m’y intéresse trop tard et moins 35 je suis persuadé que j’en auraai pas j’investis

tout de suite je je trouve que c’est quelque chose en tous les cas que que nous on observe dans dans dans dans les

demandes très bien euh on parlait tout à l’heure des des récents changements législatifs est-ce que vous Mariline ça

Comment les récents changements législatifs affectent-ils les stratégies d’optimisation de la retraite ?

ça a affecté les les stratégies est-ce que c’est ou clairement ça a pas changé grandchose

vous au stratégie que vous pouviez donner à vos clients alors on s’adapte aux nouvelles règles

l’âge le le nombre de trimestres requis pour atteindre le taux plein mais mais par contre sur sur sur des clients pour

lesquels on avait réalisé l’audit et on a dû effectivement faire des mises à jour puisqu’on avait par exemple conseillé à quelqu’un de racheter 8

trimestres finalement il en a plus que si à racheter puisque comme fa bosse un an de plus forcment il en a moins euh

donc donc on a dû ajuster mais je pense que surtout ça a causé beaucoup de

questionnements et et et on a eu une année 2023 très chargée on en a encore

d’ailleurs parce que ça a permis je je je le côté positif ça a permis au g de

ouais de se positionner sur leur dossier de se dire ah ouais il y a peut-être quelque chose à faire oui il existe des

experts ah oui c’est compliqué mais non nous plus il y a des

réformes plus plus on est content plus c’est compliqué mieux c’est pour vous marine vous pierre sur la

Quels conseils donneriez-vous pour planifier un investissement locatif en vue d’une retraite ?

gestion on parlait de d’investissement locatif tout à l’heure et justement de de l’impact que ça pouvait avoir

fiscalement qu’est-ce que vous vous conseilleriez sur sur la gestion locative d’un bien est-ce que comme

Mariline il faut il faut que ce soit quelque chose qui soit préparé en vue de mon départ à la retraite est-ce que je

dois laisser faire les choses non il y a il y a plusieurs sujets ce qu’on peut constater aussi souvent c’est que l’investisseur plus il est jeune plus il

est parfois en capacité de s’occuper de plus de choses c’est est-ce que choisir

mon locataire m’occuper moi-même des travaux de dans mon appartement et cetera peut-être qu’on est plus en

capacité de le faire à 30 ou 40 ans quand on a besoin 60 65 ou ou 70 ans

donc je pense que le fait de aussi être bien accompagné mais sur la gestion locative des investissements c’est

important si je je je passe 2 mois en vacances ou si j’ai une résidence

secondaire et que j’ai un appartement pas loin de ma résence j’habite à Lyon j’ai une résence secondaire dans le Var

je vais dans leev s’il arrive des choses que ce soit sur le changement de locataire sur des travaux sur des

dégradations sur des choses comme ça bon ben finalement je vais de moins en moins avoir envie de de m’en occuper donc je

pense le fait d’être accompagné dans la gestion locative de de son lagement d’être sécurisé dans la gestion locative de son logement plus j’avance dans l’âge

plus j’en ai aussi j’en ai aussi besoin donc je pense que ça c’est des éléments qui sont qui sont quand même importants

et puis choisir aussi le bon régime fiscal donc ce si euh c’est mon investissement mobilier qui est mon

complément de retraite donc plus j’évite la fiscalité mieux ou alors de prendre une autre façon de le faire c’est

d’investir dans l’immobilier pour récupérer un capital à mon horizon retraite qui peut me servir à à racheter

des points qui peut m’acheter qui peut me permettre d’acheter ma horison secondaire ou peux m’acheter de plac me permettre de placer mes sous et de

récolter un fruit et le fruit de de de mon placement donc l’immobilier n’est pas toujours la meilleure solution c’est

c’est se mettre dans une globalité de de de de de stratégie aussi et de se dire j’ai mon régime général bien calculé

grâce à origami enco quels sont mes besoins de de revenus par rapport à mes

projets parce que bah quand on a 65 ans d’une part on est plus en forme que il y a 20 ans l’espérance de vie tu c’estès

25 ans donc j’ai 25 ans d’espérance de vie quels sont mes mes besoins mes envis

et mes projets et comment j’arrive à à à à pendant que je suis en activité atteindre ces différents objectifs sûr

Quels conseils donneriez-vous aux jeunes qui commencent tout juste à penser à leur retraite ?

Mariline la loi pacte a vu nître le PER donc plan épin de retraite ou c’est une

incitation en tout cas de l’État pour préparer sa retraite par soi-même par

capitalisation avec un gain fiscal le le conseil que vous pourriez donner

justement puisque sur le Pr Pierre on en parlait l’idée Essie de commencer le plus jeune possible vous le le conseil

que vous pourriez donner justement à des gens plus jeunes 30 35 ans pour justement en vue de la préparation de la

retraite ce serait lequel alors je sors de mon champ d’expertise hein qui qui sont les les droits à la retraite des

régimes obligatoires mais je rejoins évidemment tous les propos de de B Emmanuel plus on s’y prend jeune

inévitablement il y aura une baisse de revenu à la retraite je ve dire ça on est d’accord voilà donc plus je m’y

prépare tôt moins l’effort est considérable et et et plus je peux effectivement arbitrer en sachant que je

voudrais tant en plus et cetera donc après per ou ou autre chose c’est c’est

c’est effectivement pas pas pas mon domaine mais mais il faut compléter et

et préparer sa retraite au-delà de l’expertise des régimes obligatoires voilà le plus tôt

possible oui avant de terminer est-ce qu’il y a quelque chose tous les deux que vous voulez rajouter ou une question que je

vous ai pas posé non moi je terminerai juste en je je voulais rebondir sur un de un des propos c’est c’est on prend

pas sa retraite au Doig mouillé quoi en fait quand nous on reçoit ça j’ai l’impression c’est clair Marc en tout

cas j’re ce sera clair pour tout le monde quand on pose la question de alors qu’est-ce que vous pensiez faire ah ben

moi je vais la prendre à 63 ans ah bon pourquoi bah parce que ma femme elle est plus jeune donc ça va bien bien coïcider

et puis on fait les calculs et on fait on donne le conseil c’est pas du tout ce qui se passe voyez c’est c’est important

est-ce que justement dans cette stratégie de préparation à la retraite le conjoint il est aussi important je

pense dans dans dans la préparation de cette retraite puisque on peut avoir des des différences de revenus entre d’âge

des différences de revenu est-ce que vous origami enco vous conseillez plutôt justement que cette stratégie elle soit préparée à deux même si on sait que il y

a des chances ou en tout cas on a souvent le couple alors pas pas toujours tout dépend des situations parce qu’on a

aussi quand même nous si quelqu’un vient nous voir à 60 ans bon on est un petit peu dans la génération où parfois madame

ils ont eu 4 C enfants et Madame c’est consacré à l’éducation des enfants donc on va pas faire une expertise retraite

sur sur sur quelqu’un qui a travaillé 5 ou 10 ans voyez c’est c’est vite fait mais quand les deux travail et et avec

une différence d’âge ou ou ou ou deux potentiels retraite avec des des des des des des pensions conséquentes on on on

recommande de effectivement faire les deux puisque parfois il peut y avoir une vente d’entreprise au milieu on sait qu’

y a un avantage fiscal si on prend sa retraite 24 mois avant ou après la vente de l’entreprise donc voilà on et puis

souvent on fait ça aussi avec les experts comptables les gestionnair patrimoine parce que nous on est qu’une petite brique mais importante qui vient

s’imbriquer dans le reste de un vrai bon conseil c’est d’être accompagné le plusutôt possible avec des experts dans

chacun de ses domain de son domaine d’expertise que ce soit sur l’investissement immobilier ou financier

pierre sur la partie retraite ou aussi sur la partie fiscale avec l’expert consable je pense que sa vie

professionnelle sa vie patrimoniale c’est des photographies c’est un album photo et je pense qu’il faut pas oublier

les photos c’està-dire que on on doit toujours se se poser la question de est-ce que ce qu’on a mis en place

fonctionne est-ce que ce qu’on a mis en place doit être arbitré est-ce que mon environnement change une réforme de

retraite on en a vécu plusieurs ces dernières années on est je pense d’accord tous les deux pour dire que c’était pas la dernière donc de toute

façon il va nous il va encore le scénario va changer ça c’est quelque chose que je retrouve dans vos propos à tous les deux ça va encore évoluer et ce

qui est logique on retrouve quand même un peu moins d’actifs de plus en plus plus de retraité avec une espérance de

vie qui s’allonge d’accord donc forcément on est sur un régime qui va devoir s’adapter donc on est convaincu

que les choses vont changer ça bouge il y a il y a que de levier c’est pension durée je veux dire on peut on peut on

peut faire ce qu’on veut on peut être un homme politique hyper hyper brillant et et faire des promesses hyper brillantes

il y a que deux leviers c’est le montant des pensions et la durée la durée des cotisations ou alors on peut dire le nombre d’actifs c’est sûr que si j’ai si

j’ai le plein emploi si j’ai le plein emploi je vais pouvoir même surprs un actif pour un retraité

là VO donc et c’est un système qui a pas été justement créé avec un actif pour un

retraité c pas ce scénario là parfait merci à tous les deux 41 m car c’est

Le mot de fin

terminé pour aujourd’hui merci Mar cétait très clair j’iris personnellement à ce que Pierre prenne rendez-vous avec

vous je vous assure pierre merci pour pour votre vos lumières sur l’investissement immobilier

merci à tous de nous avoir écouté retrouvez les descriptions de nos intervenants dans le pardon le profil

Linkedin dans la description du podcast hésitez pas si vous avez des questions

ou en tout cas des sujets sur lesquels des sujets que voulez qu’on

évoque@@maslo.mo merci à tous merci